Quel est le meilleur placement pour un senior ?
Si vous approchez de la retraite ou si vous êtes déjà un heureux retraité, vous cherchez certainement des solutions pour placer et faire fructifier votre argent.
Voici les 5 meilleurs placements pour un senior :
- Le PER : Plan Épargne Retraite
- Le viager
- Le démembrement de propriété
- L'assurance vie
- Le PEA : Plan Épargne Action
Le meilleur placement pour la retraite : le PER
Le Plan Épargne Retraite (PER) se présente comme une option de placement pour les seniors particulièrement adaptée pour plusieurs raisons.
Avantages fiscaux importants
Premier point non négligeable : le PER permet de bénéficier d’un avantage fiscal très intéressant :
Les versements que vous effectuez sur le PER sont déduits du revenu imposable.
Exemple : si vous avez 30 000 euros de revenus imposables annuel, un versement de 5000 euros sur votre PER, fera tomber votre revenu annuel imposable à 25 000 euros.
Donc si vous décidez d'opter pour un PER performant, et que vous y placez des sommes de façon régulière vous allez diminuer significativement votre impôt !
Diversification de l'épargne
En plaçant de l’argent sur votre PER vous avez la possibilité d’investir sur différents supports :
- Fonds en euros,
- Unités de compte (actions)
- SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)
- ... Etc.
Sachez que vous n'avez pas à ouvrir autant de PER que vous choisissez de support. Comme une assurance vie, votre PER va vous permettre de constituer un portefeuille plus ou moins équilibré : par exemple vous pouvez choisir d'avoir 50% de fonds euros, 30% d'unités de compte et 20% de SCPI.
Flexibilité à la retraite
Le PER offre une flexibilité intéressante au moment de la retraite, quand vous souhaitez récupérer votre argent.
2 choix s’offre à vous : capital ou rente viagère
- Capital : vous récupérez la somme d’un coup, en entier
- Rente viagère : vous récupérer la somme de façon périodique, avec un montant programmé à l’avance
Ce choix quant à la nature du versement vous permet en tant que senior d’adapter le dénouement du PER en fonction de vos besoins spécifiques à l’instant T : il se peut que vous ne sachiez pas encore de quoi vous avez besoin/envie au moment de récupérer votre argent.
Peut-être que vous aurez besoin d’une somme importante ou à l’inverse d'un revenu régulier pour compléter votre pension de retraite.
Transmission du patrimoine
Dernier avantage qui font du PER le meilleur placement pour la retraite : la transmission. Si vous êtes senior ou retraité, vous êtes forcément intéressé par la future transmission de votre patrimoine.
Sachez qu’en cas de décès du titulaire AVANT l'échéance du contrat, le capital accumulé sur le PER sera transmis aux bénéficiaires désignés hors droits de succession !
C’est un avantage certain : les milliers ou dizaines de milliers d’euros épargnés sur votre PER ne seront pas pris en compte par l’État au moment du calcul des droits de succession à régler.
Placement d'argent après 80 ans : le viager
Se lancer dans le viager, c’est une pratique extrêmement intéressante lorsqu’on est senior. On vous explique pourquoi c'est un placement intéressant si vous avez 80 ans et plus.
Alors comment fonctionne le viager ?
Le viager, c’est un système qui permet à une personne âgée, appelée crédirentier, de vendre son bien immobilier tout en continuant à l'occuper jusqu'à son décès.
En contrepartie, l'acheteur, appelé débirentier, verse une rente viagère au vendeur.
Voici pourquoi le viager immobilier peut être un bon placement pour un senior :
Sécurité financière et rente régulière
Premièrement, pour le senior, le viager c’est la garantie d’une rente, donc d’une somme d’argent qui est récupérée tous les mois.
Cette rente permet au senior de bénéficier d'une source de revenus régulière et sécurisée sans avoir à effectuer un travail supplémentaire pour le reste de sa vie.
Quand on constate les interrogations autour des retraites ces derniers mois, la vente en viager est clairement un placement d'argent après 80 ans à étudier si l’on veut continuer à vivre décemment.
Maintien dans le logement
Deuxième avantage du viager : notre senior peut rester dans son logement et y vivre.
Admettons qu'il y ait un besoin de liquidité : avec le viager une personne âgée attachée à son patrimoine immobilier n’aurait pas besoin de le quitter pour récupérer le capital nécessaire.
Exonération des charges liées à la propriété
En vendant en viager, le senior se libère des charges liées à la propriété, telles que les gros travaux ou certaines taxes, qui sont transférées à l'acheteur.
Au niveau des coûts ce n’est pas une mince économie ! Tous les soucis de taille importante liés à l’entretien du bien ne sont plus à assumer par notre senior.
Souplesse dans la négociation
Enfin, avec le viager il faut savoir que les termes du contrat sont négociables : il n'existe pas de contrat de viager typique qui obligerait chaque partie à respecter à la lettre certaines modalités.
En gros, l'instauration d'une vente en viager est plutôt libre, même si certaines règles de bases sont à respecter.
Généralement, le prix total est constitué d'une rente viagère mensuelle et de ce qu'on appelle le bouquet, une somme d'argent versée directement au crédirentier. Ce bouquet représente environ 30% de la valeur totale du bien.
Le démembrement de propriété
On appelle souvent le démembrement de propriété le viager sans rente ! Car l'idée de fond est similaire même si le fonctionnement ne l'est pas.
Même s'il ne s'agit pas véritablement d'un placement pour senior, cela reste une opportunité à mettre en place quand on approche le grand âge.
Mais alors qu'est-ce que le démembrement de propriété ?
Fonctionnement du démembrement
Partons de la base : Logement = propriété du bien + jouissance
Dans le cadre de la location par exemple, la propriété du bien est au propriétaire et la jouissance est au locataire.
Avec le démembrement, nous séparons le bien et la jouissance d'une même propriété entre deux personnes, qui deviennent respectivement le nu-propriétaire (le propriétaire qui n'y habite pas) et l'usufruitier (celui qui jouit du bien sans le posséder).
Peut-être avez vous déjà rencontrer la situation ou une personne effectue une donation de son vivant d'une maison avec usufruit ? Un cas typique pour la succession. Et bien ce genre de donation donne lieu à un démembrement de propriété.
On ne parle pas de location ou de viager puisqu'aucune transaction n'a lieu dans ce cas de figure. En revanche, à terme, comme pour le viager, le nu-propriétaire récupère la pleine propriété du bien immobilier.
C'est un mécanisme qui permet à un senior de continuer à vivre dans son logement sans forcément continuer à le posséder.
Avantages du démembrement de propriété
Le démembrement procure 2 avantages majeurs concernant :
- La transmission de patrimoine
- La réduction des charges
Pour la transmission de patrimoine, c'est assez simple.
Étant donné que le bien est déjà en possession de l'héritier au moment du décès de l'usufruitier, la transmission est allégée. Dans les droits de succession, ne seront comptabilisés que la transmission de l'usufruit du bien, au lieu de la pleine propriété, s'il n'y avait pas eu démembrement.
Vous saisissez l'astuce ?
L'État et les impôts ne pourront comptabiliser (dans ce que vous leur devez) que l'usufruit. À côté d'une taxation concernant la pleine propriété, les économies en termes fiscal sont énormes.
Concernant la réduction des charges, elles sont surtout avantageuses pour le senior usufruitier : bien qu'il soit toujours responsable du règlement de la taxe foncière, ce dernier n'aura plus à payer pour l'IFI (impôt sur la fortune immobilière) qui devra être assumé par le nu-propriétaire.
Pour aller plus loin : le démembrement est un outil utilisé dans le cadre de la transmission, mais pas que ! Au cours de votre vie, vous pouvez totalement décider de monnayer la nue-propriété du bien à un investisseur : ce dernier effectuera alors ce qu'on appelle un achat en démembrement.
L'assurance vie : le placement pour senior par excellence
Placement préféré des français, l'assurance vie n'échappe pas à la vigilance de nos aînés et fait également partie des meilleurs placements pour les seniors ! C'est compréhensible, car elle présente des atouts considérables en faisant un placement de premier choix.
Supports, versements et retraits flexibles
Ce qui plaît beaucoup aux français avec une assurance vie c'est la diversification possible des supports :
- Fonds en euros classique
- Fonds en euros dynamique
- Unités de compte : OPCVM actions & obligations, SCPI, produits structurés...
Il est possible d'établir un contrat d'assurance vie hyper-personnalisé, spécialement conçu pour un senior et ses objectifs financiers.
Les souscripteurs de contrats d'assurance vie ont également la possibilité de convenir du type de versement : ils sont libres ou programmés.
C'est-à-dire que vous pouvez par exemple décider d'y verser 100 euros le premier de chaque mois, ou au contraire d'y déposer 200 euros mais quand bon vous semble.
À la différence d'un PEA et de nombreux autres produits d'investissement, l'assurance vie vous permet de pouvoir effectuer des retraits partiels n'entraînant pas la fin de votre contrat. C'est un argument de poids à considérer lorsqu'on est un senior avec potentiellement des besoins de liquidités.
À lire : faut-il garder son assurance vie en 2024 ?
Transmission avantageuse
Au niveau de la succession, l'assurance vie va permettre au senior de bénéficier d'un cadre fiscal plutôt plaisant si ce dernier souhaite préparer sa succession : les capitaux versés avant 70 ans bénéficient d'un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire.
Avantages en cas de vie et non-vie
Enfin, en cas de décès du souscripteur senior (il faut aussi anticiper ce cas de figure), l'assurance vie offre des avantages aux bénéficiaires désignés du contrat.
La libération du capital au profit du bénéficiaire s'effectue très rapidement pour ne pas entraver les besoins que celui-ci pourrait avoir.
En désignant un bénéficiaire en cas de non-vie vous éliminez donc les procédures de succession longues et coûteuses.
En cas de vie, l'assurance vie peut toujours être utilisée pour programmer une rente régulière, garantissant au senior un revenu jusqu'à la fin de ses jours.
Dans l'hypothèse ou la retraite de notre senior serait faible, cette possibilité de transformer son assurance vie en rente est un atout majeur qui va sécuriser ses besoins financiers.
Le PEA : Plan Épargne en Actions
Dernier placement pour un senior idéal : le célébrissime PEA !
S'il est célèbre auprès des investisseurs actifs, il l'est beaucoup moins auprès des personnes âgées, pensant ce produit réservé à une population jeune à l'aise avec le risque. Pourtant, le PEA fait partie des meilleurs placements pour les seniors.
Diversification du portefeuille
Le Plan Épargne en Actions est invariablement renvoyé à la bourse et aux risques associés. Certes, mais le PEA c'est aussi une enveloppe fiscale, conçue justement pour pouvoir placer une diversité de titres :
- Actions européennes,
- ETF,
- Titres de PME
Ouvrir un portefeuille PEA c'est donc une très bonne opportunité pour un senior qui cherche un placement supplémentaire afin de diversifier ses investissements.
Potentiel de rendement plus élevé
Historiquement, les marchés actions offrent un rendement supérieur sur le long terme en comparaison aux autres classes d'actifs (immobilier, obligations...).
Si vous êtes un senior avec une tolérance au risque convenable, un capital conséquent, et que vous êtes à la recherche de rendements plus élevés que ce que vous proposent les autres produits, alors le PEA va répondre à vos attentes !
Via le versement de dividendes réguliers (si vous avez sélectionné les actions d'entreprises en distribuant) vous pouvez favoriser la croissance de votre épargne retraite.
Fiscalité allégée
Le PEA présente une fiscalité intéressante mais à étudier avant de souscrire un tel placement car il y a 2 cas de figure possible :
- Fiscalité en cas de retrait ou rachat avant 5 ans
- Fiscalité en cas de retrait ou rachat après 5 ans
Ce qui va changer c'est l'imposition sur le revenu. Dans le cadre du PEA, elle est exprimée par une taxe forfaitaire de 12,8%.
Si vous effectuez un retrait avant 5 ans, alors vous serez redevable de la taxe des 12,8% sur les plus-values réalisées.
En revanche, après 5 ans, votre retrait ou rachat est exonéré de l'imposition sur le revenu et des 12,8%.
Les plus values et les gains imposables sont calculés comme suit :
- (Valeur liquidative du PEA à la date du retrait) - (Montant total des versements effectués sur le PEA)
- Décès du titulaire du PEA
- Affectation des sommes au financement de la création ou reprise d'entreprise
Liquidité du placement
Enfin, le dernier argument concernant le PEA pour séduire un senior : la liquidité.
La liquidité d'un placement c'est la faculté que vous avez à le vendre le jour ou vous avez besoin de récupérer le capital investi et les éventuelles plus values.
À ce jeu-là le PEA est bon : en quelques minutes et quelques clics, vous pouvez vendre vos actions et récupérer vos euros sur votre portefeuille en ligne.
Comparé à des placements comme une assurance vie, plus lourd car il s'agit d'un contrat, ou à de l'immobilier, qui est très illiquide, le PEA en sort vainqueur.
Donc finalement, pour un senior qui cherche un placement lui permettant d'avoir de l'argent à disposition rapidement tout en restant investi, le PEA est un très bon candidat.
Les placements pour seniors sont nombreux en France : PER, viager, démembrement de propriété, assurance vie ou PEA, chaque solution à ses avantages et ses inconvénients. Au bout du compte, la stratégie idéale à mettre en place est celle qui correspondra le plus au profil d'investisseur du senior et à ses objectifs : c'est de cette façon qu'il pourra sélectionner le meilleur placement.
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