Comment partir plus tôt à la retraite ?
Vous rêvez de quitter la vie active avant l'âge légal de la retraite ? Pour beaucoup, c'est un objectif atteignable, mais il nécessite une préparation financière soignée.
Voici 9 astuces pour partir en retraite plus tôt :
- Commencez à épargner tôt
- Ouvrez des comptes épargnes retraite
- Évitez les dettes
- Transformez votre assurance vie en rente viagère
- Réduisez vos dépenses inutiles
- Rachetez vos trimestres
- Envisagez des sources de revenus passifs
- Planifiez les dépenses post-retraite
- Partez plus tôt avec une décote
Astuce n°1 : Commencer à épargner tôt
C'est peut être le conseil plus simple pour partir plus tôt à la retraite mais c'est en même temps celui qui aura le plus d'impact sur votre vie de retraité si vous l'appliquez convenablement.
Commencer à épargner tôt, même avec de petites sommes, peut avoir un effet significatif sur votre capital final si vous investissez, année après année, et cela grâce à un phénomène puissant : les intérêts composés.
L'importance des intérêts composés pour votre retraite
Pour en profiter, il va falloir bien évidemment ne pas laisser votre argent sur un compte courant mais le placer pour le faire travailler.
En finance, les intérêts composés sont souvent qualifiés de "huitième merveille du monde".
Pourquoi ?
Parce qu'ils représentent l'intérêt que vous gagnez, non seulement sur votre capital initial, mais aussi sur les intérêts précédemment accumulés. Cela signifie que votre argent travaille pour vous en générant des intérêts, qui à leur tour génèrent d'autres intérêts... etc.
Donc plus vous avez d'épargne placée générant des intérêts composés, plus vite pour vous accumulez de l'argent pour partir en retraite.
Exemple des effets des intérêts composés
Imaginons deux personnes, Chloé et Lucas.
Chloé commence à épargner 100€ par mois dès ses 25 ans et arrête à 35 ans, ayant investi un total de 12 000€.
Lucas, de son côté, commence à épargner le même montant mensuel, mais seulement à partir de ses 35 ans et continue jusqu'à ses 65 ans, investissant un total de 36 000€.
Supposons un taux de rendement annuel constant de 5% pour chacun.
À 65 ans, même si Chloé n'a épargné que pendant 10 ans et Lucas pendant 30 ans, grâce à la puissance des intérêts composés, Chloé aurait un capital d'environ 126 000€ alors que Lucas aurait autour de 83 000€.
Chloé, ayant commencé plus tôt, bénéficie d'une période de capitalisation plus longue, ce qui fait une grande différence.
Cet exemple met en évidence une réalité cruciale : commencer à épargner tous les mois de façon précoce peut véritablement booster vos économies pour la retraite, même si vous épargnez moins en termes absolus.
Ne sous-estimez jamais le pouvoir du temps et des intérêts composés!
Astuce n°2 : Ouvrir des plans d'épargne retraite
Alors que l'importance de commencer à épargner tôt est indiscutable, savoir où placer cet argent est tout aussi crucial.
Les plans d'épargne retraite sont spécialement conçus pour aider les individus à accumuler des fonds prévus pour leur fin de carrière, et ils offrent souvent des avantages fiscaux qui peuvent considérablement augmenter votre capital à long terme.
Les différents possibilités d'épargne-retraite en France
En France, divers comptes ou plans d'épargne-retraite peuvent être disponibles. Les trois plus connus sont le PER collectif, le PER individuel et l'assurance vie.
Plans de retraite Épargne (PER)
Le PER c'est le fameux plan dans lesquel l'employeur et/ou l'employé versent régulièrement des fonds. Les sommes investies sont généralement déductibles des impôts, et les gains réalisés sont souvent exonérés jusqu'au retrait.
Le PER peut être individuel et souscrit par tout citoyen, ou collectif et donc à l'initiative d'une entreprise pour ses salariés.
Assurance vie
Bien qu'il ne s'agisse pas spécifiquement d'un produit conçu pour la retraite, les assurances vie peuvent être utilisés à cette fin grâce à leurs avantages fiscaux, à la possibilité de capitaliser sur le long terme et à les transformer en rente viagère (tous les détails dans le paragraphe plus bas).
Il est essentiel de se familiariser avec les options disponibles en France selon votre âge, statut, souscription du contrat... L'assurance vie est un produit avec des règles variables selon tous ces facteurs.
Les avantages des comptes épargne retraite
En premier lieu, vous pouvez réduire votre imposition fiscale : beaucoup de ces comptes permettent des déductions sur les revenus imposables.
Le deuxième argument, vous le connaissez à présent car nous l'avons cité plus tôt, concerne les intérêts composés. Plus vous investissez, plus vous avez de chances de bénéficier des intérêts composés.
Astuce n°3 : Minimiser les dettes
Les astuces pour partir en retraite plus tôt ne se limitent pas seulement aux sommes d'argent que vous épargnez. Une autre astuce concerne la gestion de vos dettes.
L'impact des dettes sur la retraite
Les dettes agissent comme un frein pour un départ en retraite anticipée, car elles siphonnent souvent une partie de vos revenus.
De ce fait, tout remboursement mensuel d'une dette (qu'il s'agisse de prêts étudiants, de cartes de crédit...) réduit la part de revenu disponible que vous pouvez allouer à l'épargne et l’investissement.
Tranquillité d'esprit
Ne pas avoir de dettes ou réduire considérablement vos engagements financiers va contribuer à vous garder serein et à améliorer votre santé jusqu'à la fin de votre carrière : ce qui est littéralement le plus important, vous ne voulez pas arriver en retraite avec une mauvaise santé !
Rembourser les dettes plus rapidement pour la retraite
Si toutefois vous avez contracté des dettes, il est quand même possible de trouver quelques astuces pour les rembourser le plus vite possible et profiter au maximum de vos revenus disponibles pour votre retraite.
Rembourser plus que le minimum
Si possible, essayez de rembourser plus que le paiement minimum requis sur vos dettes, en particulier celles avec des taux d'intérêt élevés comme les cartes de crédit.
Stratégie de l'avalanche
Cette méthode se concentre sur le remboursement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Elle peut vous faire économiser plus en intérêts sur le long terme.
Regrouper les dettes
Si vous avez plusieurs dettes, envisagez de les regrouper en une seule avec un taux d'intérêt inférieur.
Générer des revenus supplémentaires
Évaluez les différents moyens de gagner de l'argent en dehors de votre emploi principal, que ce soit par des activités annexes, des investissements ou d'autres entreprises.
Astuce n°4 : Transformer son assurance vie en rente viagère
Une astuce un peu plus technique pour partir plus tôt en retraite consiste à transformer votre assurance vie en rente viagère.
Si cette idée peut sembler surprenante à certains, elle constitue en réalité une stratégie financière solide pour garantir un revenu régulier durant les années de retraite.
Alors comment ça marche ?
Une rente viagère est un contrat qui offre le versement d'une somme d'argent périodique pour le reste de votre vie.
En fournissant un capital initial (via votre assurance vie), vous obtenez la promesse d'un paiement constant, quels que soient les aléas du marché ou d'autres circonstances économiques.
Ce mécanisme est particulièrement avantageux pour ceux qui cherchent la sérénité d'un revenu stable, sans la crainte des perturbations financières futures... Idéal pour le départ en retraite.
Pour transformer votre assurance vie en rente viagère, commencez par entrer en contact avec votre assureur ou votre conseiller financier.
Toutes les assurances vie proposent ce type de bascule, seulement il est difficile de vous donner tous les tenants et aboutissants tant l'assurance vie est spécifique à chaque contrat et souscripteur.
Dans le doute, contactez votre conseiller d'assurance, il pourra vous guider à travers le processus, évaluer la valeur actuelle de votre assurance vie et discuter des meilleures options de rente viagère pour votre situation.
Astuce n°5 : Réduire les dépenses inutiles
Être capable de préserver son épargne tout au long de sa carrière en évitant les dépenses inutiles est une astuce pour partir plus tôt à la retraite largement sous estimée.
La différence entre les besoins et les désirs
La première astuce est de savoir faire la différence entre les besoins et les désirs, c'est la clé.
Les besoins sont essentiellement les dépenses indispensables à notre survie et à notre bien-être : nourriture, logement, soins de santé, vêtements de base...
Les désirs, en revanche, sont ces achats que nous faisons pour augmenter notre confort ou notre plaisir, mais qui ne sont pas strictement nécessaires.
Un exemple typique de bon comportement serait de choisir une voiture économique qui répond à nos besoins de transport au lieu d'un modèle haut de gamme avec des options supplémentaires qui relèvent davantage du désir.
Conseils pour éliminer les dépenses superflues
Tenez un journal de dépenses
Tenir un carnet de compte va vous permettre de poser chaque achat sur une feuille blanche. Aussi minime soit vos achats, notez-les tout de même ! En revoyant vos dépenses à la fin du mois, vous serez peut-être surpris de voir combien d'argent est dépensé en petites choses qui s'accumulent.
Un journal idéal pour cela est le kakebo, un carnet japonais prévu pour la gestion des dépenses.
Kakébo 2023
"Suivez scrupuleusement notre méthode et économisez jusqu'à 30% d’argent chaque mois ! Ceci grâce à l’organisation amenée par la prise de notes"
Éditeur : Kolnaix
Nombre de pages : 179
Prix : 12,90€
Établissez un budget
Avoir un budget clair va vous permettre de répartir vos revenus entre vos besoins, vos désirs et votre épargne.
L'astuce idéale pour cela est de mettre en place la règle 50-30-20. C'est un outil précieux pour vous assurer de vivre en dessous de vos moyens et d'épargner pour votre retraite.
Astuce n°6 : Rachetez vos trimestres
Et oui, il est possible de prendre sa retraite sans avoir tous ses trimestres.
Le rachat de trimestres. C'est une astuce parfois oubliée, mais qui peut avoir une incidence majeure sur votre retraite.
Si vous avez eu des périodes durant lesquelles vous n'avez pas versé de cotisations à un régime de retraite, ou si vous avez commencé à travailler tardivement, il est possible que vous n'ayez pas cumulé suffisamment de trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein. C'est là qu'intervient le rachat de trimestres !
Qu'est-ce que le rachat de trimestres ?
Le rachat de trimestres permet à un travailleur qui cotise de valider des trimestres manquants, en contrepartie d'un paiement.
Ces trimestres rachetés sont alors comptabilisés dans le calcul de la pension de retraite, augmentant ainsi le montant de celle-ci.
Si vous êtes proche de l'âge de la retraite mais que vous n'avez pas accumulé suffisamment de trimestres pour obtenir une retraite à taux plein, le rachat va également vous permettre d'arrêter de travailler avant l'âge legal sans subir de décote.
Astuce n°7 : Envisager des sources de revenus passifs
L'une des meilleures astuces pour partir à la retraite plus tôt est de diversifier ses sources de revenus.
Au lieu de compter uniquement sur les cotisations versées grâce à votre salaire, imaginez avoir des sources de revenus qui nécessitent peu ou pas d'intervention de votre part après leur mise en place. En d'autres termes, après avoir investi du temps, de l'argent ou les deux, vous continuez à recevoir des euros sans avoir à travailler activement sur cette source de revenus.
Voilà ce qu'offrent les revenus passifs, et ils constituent une bouée de sauvetage pour ceux qui cherchent à renforcer leurs finances en vue de leur départ en retraite.
Les revenus passifs idéals pour la retraite
Investissements immobiliers
L'achat de biens immobiliers destinés à de la location fournit une source de revenus mensuel régulier. Cela nécessite toutefois un certain capital de départ et probablement la souscription d'un crédit immobilier.
Louer des biens
Si vous êtes propriétaire de biens immobiliers, vous pouvez bien entendu les mettre en location pour récupérer des loyers chaque mois, c'est une source de revenus passifs extrêmement simple à mettre en place !
Sans parler d'immobilier, vous pouvez louer des choses plus "simples", par exemple, louer sa voiture à un particulier est quelque chose de tout à fait envisageable. Avec l'essor des plateformes de mise en relation, vous pouvez trouver des locataires assez facilement dans votre région.
Création d'un blog ou d'une chaîne YouTube
Avec du contenu attrayant et une stratégie de monétisation solide, comme la publicité ou l'affiliation, vous pouvez générer des revenus sur le long terme.
Gardez en tête que la mise en place initiale demande beaucoup de travail, mais une fois votre audience établie, les revenus peuvent être assez stables.
Investissement en bourse
Investir dans des actions qui versent des dividendes peut vous offrir un revenu complémentaire.
Se lancer dans l'investissement en bourse ne se fait toutefois pas à la légère, il est essentiel de diversifier son portefeuille et de bien comprendre le fonctionnement des marchés financiers avant de se lancer.
Écrire un livre ou créer un produit numérique
Si vous avez une expertise particulière ou une passion, acquise durant votre carrière ou non, vous pouvez la partager à travers un livre, un cours en ligne ou toute autre ressource. Une fois votre produit sur le marché, il peut continuer à générer des revenus avec peu d'effort de votre part.
Astuce n°8 : Planifier les dépenses post-retraite
L'une des erreurs courantes lors de la préparation à la retraite est de sous-estimer les dépenses auxquelles on sera confronté une fois le monde professionnel derrière soi.
Estimation des coûts de la vie pendant la retraite
Plusieurs postes de dépenses vont évoluer au moment de votre retraite, si vous voulez anticiper votre départ, vous devez donc y penser dès à présent.
Le logement
Même si vous avez fini de payer votre maison, vous devrez toujours prendre en compte les taxes foncières, l'entretien, les assurances et les éventuelles charges de copropriété.
Les dépenses courantes
Nourriture, vêtements, loisirs, transport, etc... Pensez à ajuster ces montants en fonction de votre mode de vie post-retraite. Par exemple, vous pourriez voyager davantage ou, au contraire, adopter un mode de vie plus simple en dépensant moins d'euros.
Les assurances
Santé, voiture, habitation... Assurez-vous de prendre en compte tous les types d'assurances que vous aurez à payer.
Soins médicaux
Avec l'âge, les dépenses médicales ont tendance à augmenter. Il est donc essentiel de prévoir un budget conséquent pour les visites médicales, les médicaments et éventuellement les soins à domicile ou en établissement.
Inflation
N'oubliez pas que le coût de la vie augmentera probablement au fil des ans.
Avec 1000 euros aujourd'hui vous ferez moins qu'avec 1000 euros demain.
Assurez-vous que votre budget tienne compte de cette réalité.
Astuce n°9 : Partir en retraite plus tôt avec une décote
Cette astuce n'en est pas vraiment une mais c'est une solution de repli si jamais vous souhaitez absolument arrêter de travailler avant la retraite sans avoir pu mettre en place les conseils précédents.
Partir en retraite avant l'âge légal est possible (62 ans en moyenne, bientôt 64 ans), mais cela va entraîner une décote sur le montant de votre pension.
Qu'est-ce qu'une décote de la retraite ?
La décote est une réduction appliquée au montant de votre pension si vous choisissez d'arrêter de travailler avant l'âge legal et partir en retraite avant d'avoir atteint le nombre de trimestres requis pour une pension à taux plein.
Cette réduction est généralement calculée en pourcentage et est appliquée pour chaque trimestre manquant.
Pourquoi envisager une retraite anticipée malgré la décote ?
- Priorité à la qualité de vie
Si vous ressentez le besoin de ralentir le rythme pour des raisons de santé ou simplement pour profiter davantage de la vie, accepter une décote est une bonne solution - Autres sources de revenus
Si vous avez d'autres moyens financiers, comme des revenus passifs ou une épargne conséquente, une pension légèrement réduite ne va pas affecter significativement votre niveau de vie. - Secteurs d'activité spécifiques
Certains métiers (notamment ceux de la SNCF et RATP), en raison de leur pénibilité, permettent de partir en retraite plus tôt avec des conditions avantageuses.
Comment compenser la décote ?
Vous connaissez à présent les mécanismes pour mettre de l'argent de côté tous les mois !
Un départ en retraite anticipée, pour qu'il ne soit pas trop pénalisante, implique de votre part d'intensifier vos efforts d'épargne afin de compenser la perte liée à la décote.
Songez également à diversifier vos investissements pour garantir des revenus complémentaires à la retraite.
Enfin, adaptez votre mode de vie à vos revenus. Si vous partez en retraite anticipée avec décote, vous devez réduire certaines dépenses pour équilibrer votre budget.
La retraite anticipée de votre carrière n'est pas qu'un rêve, mais le résultat d'une préparation financière rigoureuse. Chaque étape, de l'épargne précoce à la planification des dépenses, joue un rôle crucial. Ne reportez pas à demain ce qui peut être entrepris aujourd'hui. En agissant dès maintenant, vous pouvez réellement partir à la retraite plus tôt grâce à ces astuces.
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