Comment connaître son scoring bancaire ?
Très utilisé pour connaître sa capacité à emprunter de l'argent, le scoring bancaire est un outil indispensable à maîtriser pour tout investisseur qui veut optimiser son taux d'acceptation de crédit face aux établissements bancaires. Quels sont les critères pris en compte et comment les calculer ? On voit tout ça ensemble.
Dans cet article :
- Qu'est-ce que le scoring bancaire ?
- Quel est le calcul du scoring bancaire ?
- Calculer son scoring bancaire : simulation
- Comment améliorer son score ?
Scoring bancaire : définition
Originaire des États-Unis sous le nom de credit scoring, le scoring bancaire est un outil qui gagne en popularité en Europe et plus particulièrement en France.
L'objectif de cet outil est simple : donner une note à un demandeur de crédit afin de déterminer sa solvabilité, c'est-à-dire sa capacité à rembourser les sommes empruntées.
De cette manière, l'établissement bancaire (le prêteur) évalue le risque qui pèse sur l'emprunteur.
Son fonctionnement repose donc sur un système de notation basé sur des modèles statistiques et mathématiques qui analysent les données historiques et personnelles du demandeur de crédit afin de prédire son comportement futur en matière de remboursement.
L'outil permet d'effectuer une projection future basée sur l'historique passé.
Bien qu'utilisé de plus en plus, en France le scoring bancaire ne permet pas d'accéder à des informations d'une antériorité trop élevée.
Généralement, le scoring bancaire se limite à la photographie à un instant T, basée sur les informations rassemblées dans la constitution du dossier de prêt : bulletins de salaires, reste à vivre, avis d'imposition, crédits en cours, épargne totale, capital investi...
La méthode de calcul du scoring bancaire
Maintenant que nous savons à quoi correspond le scoring bancaire et pourquoi les établissements de prêt l'utilisent, il est dans votre intérêt de comprendre comment celui-ci est calculé.
Vous vous en doutiez : il y a plusieurs critères pris en compte pour élaborer le scoring bancaire.
Calculer son scoring bancaire
En France, il n'y a pas d'harmonisation du credit scoring à l'échelle du pays, le score peut différer en fonction de l'établissement lui-même.
Cependant, plusieurs données sont systématiquement pris en compte pour déterminer votre scoring bancaire :
- Situation professionnelle : cadre, ouvrier, employé, dirigeant...
- Ancienneté de profession
- Type de contrat : CDD, CDI, Intérim...
- Situation personnelle : marié, célibataire, santé, personnes à charge...
- Ressources et revenus : mensuelles et annuelles
- Statut de résidence : propriétaire ou locataire
- Crédits en cours : le cas échéant sera déterminé le montant restant à rembourser
Par la suite, chacun de ces critères représente une note qui sera pris en compte dans la notation globale : une moyenne sera faite pour calculer votre scoring bancaire.
Calcul du credit scoring (US)
Nous l'avons vu, les méthodes de calculs sont différentes en fonction du pays ou vous allez effectuer votre demande.
Ainsi, aux États-Unis par exemple, rien à voir avec la France ! Seront utilisés des méthodes conventionnelles, comme les scores FICO qui est le type de scoring bancaire le plus répandu.
Aux États-Unis, le credit scoring utilise ces données et ces informations :
- Revenu
- Type d'emploi
- Durée et historique de crédit
- Niveau d'endettement actuel (montant total dû)
- Types de crédits utilisés
- Historique de paiement
- Nouveaux crédits (crédits récents)
Une fois de plus, le poids de chacun de ces critères peut varier mais dans le cadre du score FICO, voici ce qu'il représente dans l'établissement total du score :
- Historique de paiement : 35%
- Montant dû : 30%
- Durée et historique de crédit : 15%
- Type de crédit : 10%
- Nouveaux crédits : 10%
Finalement, chacun de ces critères correspond à une note, qui, au total, déterminera un score pour l'emprunteur compris entre 300 et 850 points. Plus le score est haut, plus le demandeur de prêt aura la probabilité de voir son dossier de financement aboutir, car il sera considéré comme une personne à risque faible et à bonne solvabilité bancaire.
Simulation de scoring bancaire
On en parle depuis plusieurs paragraphes, il est temps de rentrer dans le vif du sujet ! Comment connaître votre scoring bancaire ?
Pour vous aider, nous avons créé un simulateur vous permettant de déterminer le score en fonction des informations principales que les banques (ou établissements de prêts) vous demanderont si vous décidez de formuler une demande de crédit.
Répondez honnêtement, le but est de connaître votre véritable score. Si celui-ci est trop faible, vous pourrez vous reporter aux informations disponibles dans le paragraphe suivant, vous expliquant comment améliorer votre score.
Connaître son scoring bancaire : faites le test
Le simulateur de scoring bancaire va vous donner une note comprise entre 300 et 850 points. (850 étant la meilleure note, 300 la plus mauvaise).