Comment connaître son scoring bancaire ?

scoring bancaire

Très utilisé pour connaître sa capacité à emprunter de l'argent, le scoring bancaire est un outil indispensable à maîtriser pour tout investisseur qui veut optimiser son taux d'acceptation de crédit face aux établissements bancaires. Quels sont les critères pris en compte et comment les calculer ? On voit tout ça ensemble.

Dans cet article :

Scoring bancaire : définition

Originaire des États-Unis sous le nom de credit scoring, le scoring bancaire est un outil qui gagne en popularité en Europe et plus particulièrement en France.

L'objectif de cet outil est simple : donner une note à un demandeur de crédit afin de déterminer sa solvabilité, c'est-à-dire sa capacité à rembourser les sommes empruntées.
De cette manière, l'établissement bancaire (le prêteur) évalue le risque qui pèse sur l'emprunteur.

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Il n'y a pas de précision spécifique quant au type d'emprunt, il est souvent utilisé pour évaluer le risque d'un crédit immobilier mais peut être aussi utilisé pour tout autre type de financement.

Son fonctionnement repose donc sur un système de notation basé sur des modèles statistiques et mathématiques qui analysent les données historiques et personnelles du demandeur de crédit afin de prédire son comportement futur en matière de remboursement.
L'outil permet d'effectuer une projection future basée sur l'historique passé.

💡
Aux États-Unis, le credit scoring est une véritable institution, indiquant la santé financière de n'importe quel citoyen. Il peut être consulté par de nombreuses entités : une banque évidemment mais aussi un propriétaire voir même un recruteur, afin d'évaluer le risque et sérieux de la personne.

Bien qu'utilisé de plus en plus, en France le scoring bancaire ne permet pas d'accéder à des informations d'une antériorité trop élevée.

Généralement, le scoring bancaire se limite à la photographie à un instant T, basée sur les informations rassemblées dans la constitution du dossier de prêt : bulletins de salaires, reste à vivre, avis d'imposition, crédits en cours, épargne totale, capital investi...

À lire : peut-on faire un prêt immobilier avec des crédits en cours ?

La méthode de calcul du scoring bancaire

Maintenant que nous savons à quoi correspond le scoring bancaire et pourquoi les établissements de prêt l'utilisent, il est dans votre intérêt de comprendre comment celui-ci est calculé.

Vous vous en doutiez : il y a plusieurs critères pris en compte pour élaborer le scoring bancaire.

Calculer son scoring bancaire

En France, il n'y a pas d'harmonisation du credit scoring à l'échelle du pays, le score peut différer en fonction de l'établissement lui-même.

Cependant, plusieurs données sont systématiquement pris en compte pour déterminer votre scoring bancaire :

  • Situation professionnelle : cadre, ouvrier, employé, dirigeant...
  • Ancienneté de profession
  • Type de contrat : CDD, CDI, Intérim...
  • Situation personnelle : marié, célibataire, santé, personnes à charge...
  • Ressources et revenus : mensuelles et annuelles
  • Statut de résidence : propriétaire ou locataire
  • Crédits en cours : le cas échéant sera déterminé le montant restant à rembourser

Par la suite, chacun de ces critères représente une note qui sera pris en compte dans la notation globale : une moyenne sera faite pour calculer votre scoring bancaire.

Calcul du credit scoring (US)

Nous l'avons vu, les méthodes de calculs sont différentes en fonction du pays ou vous allez effectuer votre demande.

Ainsi, aux États-Unis par exemple, rien à voir avec la France ! Seront utilisés des méthodes conventionnelles, comme les scores FICO qui est le type de scoring bancaire le plus répandu.

Aux États-Unis, le credit scoring utilise ces données et ces informations :

  • Revenu
  • Type d'emploi
  • Durée et historique de crédit
  • Niveau d'endettement actuel (montant total dû)
  • Types de crédits utilisés
  • Historique de paiement
  • Nouveaux crédits (crédits récents)

Une fois de plus, le poids de chacun de ces critères peut varier mais dans le cadre du score FICO, voici ce qu'il représente dans l'établissement total du score :

  • Historique de paiement : 35%
  • Montant dû : 30%
  • Durée et historique de crédit : 15%
  • Type de crédit : 10%
  • Nouveaux crédits : 10%

Finalement, chacun de ces critères correspond à une note, qui, au total, déterminera un score pour l'emprunteur compris entre 300 et 850 points. Plus le score est haut, plus le demandeur de prêt aura la probabilité de voir son dossier de financement aboutir, car il sera considéré comme une personne à risque faible et à bonne solvabilité bancaire.

💡
Créé dans les années 80 par Fair Isaac Corporation, le score FICO est devenu la norme principale de l'industrie pour évaluer les crédits des emprunteurs. Il joue aujourd'hui un rôle important dans quasiment toutes les décisions de financement et de prêts outre-atlantique.

Simulation de scoring bancaire

On en parle depuis plusieurs paragraphes, il est temps de rentrer dans le vif du sujet ! Comment connaître votre scoring bancaire ?

Pour vous aider, nous avons créé un simulateur vous permettant de déterminer le score en fonction des informations principales que les banques (ou établissements de prêts) vous demanderont si vous décidez de formuler une demande de crédit.

Répondez honnêtement, le but est de connaître votre véritable score. Si celui-ci est trop faible, vous pourrez vous reporter aux informations disponibles dans le paragraphe suivant, vous expliquant comment améliorer votre score.

Connaître son scoring bancaire : faites le test

Le simulateur de scoring bancaire va vous donner une note comprise entre 300 et 850 points. (850 étant la meilleure note, 300 la plus mauvaise).

💡
Cette simulation n'a rien d'officiel et ne remplace en rien une étude faite par un professionnel pour l'octroie d'un prêt. Il s'agit simplement d'un calculateur à but informatif.

Âge


Entre 20 et 40
Entre 40 et 50
Plus de 50

Profession


Fonctionnaire
CDI Supérieur à 2000€ par mois
SMIC ou Autre

Nombre d'Années en Profession


Moins de 2 ans
2 à 5 ans
Plus de 5 ans

Situation Familiale


Célibataire
Marié/Pacsé
Divorcé/Veuve

Nombre d'Enfants


Pas d'enfants
1 ou 2 enfants
Plus de 2 enfants

Taux d'Endettement


Moins de 33%
Entre 33% et 40%
Plus de 40%

Reste à Vivre


Plus de 2000€ par mois
Entre 1000 et 2000€ par mois
Entre 600 et 1000€
Moins de 600€

Effort d'Épargne Mensuelle


Supérieur à 25% du salaire
Entre 10 et 25% du salaire
Moins de 10% du salaire

Apport Personnel


Élevé (>20% du projet)
Modéré (10% - 20%)
Faible (<10%)

Calculer le Score
Un score comprit entre 300 et 850 points apparaît directement dans votre navigateur dans une fenêtre.

Comment savoir si mon scoring bancaire est bon ?

Le score du simulateur reprend le scoring FICO, il varie entre 300 et 850 points.

En général, un score supérieur à 670 est considéré comme bon, tandis qu'un score supérieur à 740 est considéré comme très bon.

À l'inverse, si votre score est en dessous des 600, vous allez être considéré comme un emprunteur potentiellement à risque.

Comment améliorer son scoring bancaire ?

C'est la grande question pour tous ceux qui ont un mauvais score ou qui ont peur d'en obtenir un mauvais !
Tout d'abord, et c'est toute la difficulté en France car les critères varient selon les établissements, il faut identifier les critères ayant le plus de poids pour l'ensemble des banques.

Avoir un bon scoring bancaire : quels critères optimiser ?

En France, les banques vont donner du poids à 2 critères et les privilégier au détriment des autres.

Vos revenus et les crédits en cours sont les deux critères les plus importants. Si vous voulez maximiser vos chances, faites en sorte d'être irréprochable sur ces 2 points.

Plus facile à dire qu'à faire ! Surtout pour les revenus. Il est difficile d'un mois à l'autre d'augmenter ses revenus, surtout si vous êtes salariés.

En revanche, concernant vos crédits en cours (et vos autres dépenses), vous avez un peu plus la main.

Si un de vos crédits en cours venait à se solder bientôt, attendez l'échéance ! Enlever un crédit va améliorer votre scoring bancaire.

À défaut, s'il reste encore beaucoup d'années avant la fin de votre crédit, faites-en sorte de n'avoir aucun retard dans le paiement de celui-ci et de laisser sur vos comptes bancaire un reste à vivre conséquent : le banquier remarquera cette information et estimera que vous êtes une personne prévoyante, soucieuse de sa solvabilité.

Au passage, soignez vos relevés de compte et les autres critères : avant d'aller demander un prêt, il serait intelligent de faire attention et de limiter vos dépenses mais aussi de vous constituer (ou de faire grossir) une épargne. Tous ces signaux positifs seront largement appréciés et pris en compte par la banque.

Si vous avez de bonnes situations sur ces 2 éléments (revenus et crédits en cours) alors vous pouvez être sereins sur le calcul de votre score et l'octroie de votre prêt. 🙂

Ce système de calcul se développe et risque de se répandre encore plus en Europe et en France pour les années à venir ! Si vous voulez réaliser vos projets en ayant accès au crédit, soyez sûrs de mettre toutes les chances de votre côté et soignez les critères qui vont vous permettre d'obtenir un bon scoring bancaire.

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Jordan Houi

Jordan Houi

Passionné par les sujets liés à l'épargne & l'investissement. Titulaire de la certification AMF. Je vous partage des solutions simples (et moins simples) pour gérer et faire fructifier votre capital.
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