Quelle est la meilleure alternative au livret A ?
Votre placement favori est plein ? Vous cherchez une alternative à votre livret A pour obtenir un meilleur rendement ? Rassurez-vous, même si on en parle peu dans les médias traditionnels en France, il existe une pléthore de solutions d'investissement qui sauront satisfaire les investisseurs, qu'ils soient chevronnés et à la recherche du rendement, ou au contraire dans une gestion de bon père de famille associée à la sécurité.
Voici les 9 meilleures alternatives au livret A :
- Les livrets réglementés : LDDS, LEP, PEL, CEL
- Le compte à terme
- Le livret boosté
- L'assurance vie
- Le PEA
- Les SCPI
Pourquoi trouver une alternative au livret A ?
Avant de se lancer à corps perdu dans la recherche d'un autre placement, il faut comprendre pourquoi trouver une alternative au livret A est justifié.
Un rendement faible
Même si son rendement à retrouvé des couleurs ces dernières années avec la hausse des taux directeurs de la BCE, provoqués par le retour d'une forte inflation, on ne peut pas affirmer que le livret A propose un rendement très sexy.
Avec 3% maintenu jusqu'en 31 janvier 2025, il a longtemps été coincé sous les 2% (de 2010 à 2022) avec un point bas à 0,5% début 2020.
Alors certes, 3% de rémunération, ce n'est pas si mal en soi et c'est toujours plus efficace que de laisser votre épargne dormir sur un compte courant qui ne rémunère pas, cependant ça ne suffit pas, ou à peine, à surpasser l'inflation.
Cette réflexion prend d'autant plus de sens quand on sait que d'autres placements rapidement accessibles existent en France, avec des rendements meilleurs.
Un plafond rapide à atteindre
Le plafond du livret A est seulement de 22 950€.
Alors attention, je ne dis pas que c'est une somme ridicule, mais pour une personne qui est un peu sérieuse avec son épargne, c'est un montant qu'il est possible d'atteindre rapidement.
Quand bien même vous n'êtes pas encore au plafond, il convient de réfléchir avant à la façon dont vous allez placer votre épargne sans attendre le jour J.
Absence de diversification
Le livret A c'est souvent le premier placement pour un épargnant, il est facile à remplir, proposé par toutes les banques et défiscalisé, c'est vrai.
Seulement, en investissement l'idéal est de construire un portefeuille (l'ensemble de vos actifs) le plus résilient possible. Or, avec seulement un livret A dans votre portefeuille, vous ne diversifiez pas de façon optimale du tout...
L'argent du livret A est utilisé par l'État pour financer en majeure partie les logements sociaux et le renouvellement urbain. Ce sont de bonnes causes, mais en tant qu'investisseur vous ne voulez pas dépendre entièrement des choix d'un acteur comme l'État.
Les livrets réglementés
LDDS
Lorsque le plafond est atteint ou que l'on cherche un placement alternatif au livret A, on se tourne naturellement vers le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), anciennement appelé LDD.
Ce livret est souvent perçu comme le complément naturel pour placer son argent quand le livret A est plein.
D'ailleurs, techniquement, le LDDS partage de nombreuses similitudes avec le livret A :
- Il est défiscalisé (aucune imposition sur les intérêts),
- Accessible gratuitement dans toutes les banques,
- L'épargne est toujours disponible, c’est-à-dire que les fonds peuvent être retirés à tout moment.
Le taux d'intérêt du LDDS est identique à celui du livret A, soit 3 % au 1er février 2024.
Il existe néanmoins deux différences principales : le plafond et l'allocation des fonds.
Le plafond est plus bas que le livret A avec une somme maximale de 12 000 euros.
Quant à l'allocation des fonds, bien que disponibles à tout moment, ne dorment pas pour autant dans un coffre ou sont prêtés à l'État pour financer des projets sociaux : ils sont investis directement pour générer des intérêts et soutenir des projets spécifiques, généralement des PME et TPE de l'économie sociale et solidaire.
LEP
Une seconde alternative au livret A en restant dans les livrets réglementés est le Livret d'Épargne Populaire (LEP).
Le LEP est réservé aux revenus les plus modestes, vous ne pouvez pas l'ouvrir si vous ou votre foyer dépassez un certain plafond de revenus en fonction de votre nombre de parts du quotient familial (tous les détails sur les conditions de revenus ici).
Pour le plafond, on est sur des sommes encore plus faibles que le livret A et le LDDS : il s'élève à 7700 euros. En revanche, le taux d'intérêt est bien meilleur que les deux autres livrets, à partir du 31 juillet 2023 il s'élève à 5% par an.
PEL et CEL
Le Plan d'Épargne Logement (PEL) et le Compte d'Épargne Logement (CEL) sont deux alternatives au livret A. Ces deux produits ont la particularité de s'adresser à ceux qui envisagent des projets immobiliers.
PEL
Conçu pour aider à financer l'achat ou la construction d'un logement, le PEL permet également de bénéficier d'un prêt immobilier à un taux avantageux après une période minimale d'épargne. Le montant maximal que vous pouvez déposer sur un PEL est de 61 200 euros.
Depuis le 1er janvier 2024, le taux d'intérêt du PEL est fixé à 2,25 %.
Les intérêts ne sont plus exonérés d'impôt sur le revenu pour les PEL ouverts après 2018, mais restent soumis aux prélèvements sociaux.
CEL
Le CEL sert également à financer des projets immobiliers, comme le PEL, mais il est beaucoup plus flexible que ce dernier : les fonds ne sont pas bloqués et peuvent être utilisés à n'importe quel moment.
Concernant le montant maximal pouvant être déposé sur un CEL, il est de 15 300 euros.
Une fois de plus comme pour le PEL, le Compte Épargne Logement peut être ouvert par un mineur ou n'importe quel citoyen français. Il nécessite un versement initial de 300 euros. Les versements suivants doivent être d'au moins 75 euros.
Le taux d'intérêt du CEL est le plus faible de tous les autres produits disponibles en banque traditionnel, avec 2 % de rendement annuel.
Le compte à terme
Le compte à terme fait partie des meilleures alternatives au livret A si vous souhaitez aller chercher du rendement sans prendre de risque.
En termes de simplicité et de sécurité, les comptes à terme n'ont rien à envier aux livrets bancaires : leur ouverture se fait très rapidement. Toutefois, contrairement à ces livrets, l'argent déposé sur un compte à terme n'est pas accessible en permanence, offrant ainsi une flexibilité moindre dans les dépôts et retraits.
L'objectif de ce placement est dans son nom : le compte à terme vise à offrir un rendement plus élevé qu'un livret traditionnel pour un dépôt sur une durée déterminée. Généralement cette durée est de quelques mois (au moins 3) mais les meilleures offres de compte à terme peuvent vous proposer jusqu'à 5 ans.
En règle générale, plus la durée du dépôt est longue, plus le rendement proposé est élevé : logique, plus vous êtes capable de bloquer votre épargne et de la laisser à disposition de l'établissement financier, plus vous serez rémunérés.
Même si les placements sont bloqués, la liquidité du compte à terme reste néanmoins bonne car le déposant peut retirer ses fonds avant l'échéance si besoin.
Si c'est le cas, il récupère la totalité de la somme 31 jours après avoir informé la banque de sa décision, souvent sans pénalités, mais en voyant son taux d'intérêt largement réduit.
Un désavantage à noter est qu'il n'est pas possible de retirer une partie de l'argent déposé sur un compte à terme : soit vous récupérez tout le capital, soit vous n'y touchez pas.
Le livret boosté
Le livret boosté est un type de livret d'épargne particulier : il n'est pas offert par toutes les banques et n'est pas réglementé.
Contrairement aux livrets réglementés, il n'y a aucune contrainte en matière de versements : que vous souhaitiez verser des fonds de manière irrégulière ou programmer des versements mensuels, hebdomadaires, voire annuels, tout est possible !
La clôture d'un livret d'épargne boosté est également très simple, sans nécessiter de justification.
Ce qui distingue le livret boosté des autres livrets est son taux d'intérêt : ce dernier est particulièrement élevé pendant les premiers mois suivant l'ouverture (généralement entre 3 et 6 mois).
C'est d'ailleurs l'argument principal des banques, elles vous mettent en avant le taux dans leur campagnes promotionnelles, mais gardez en tête que ce taux n'est pas éternel.
Le plafond d'un livret boosté varie considérablement selon les banques. Certains établissements proposent des plafonds atteignant 100 000 euros, 1 million d'euros et même jusqu'à 10 millions d'euros.
L'assurance-vie
Beaucoup de conseillers bancaires ou en investissement financier recommandent d'ouvrir une assurance-vie comme alternative au livret A, et c'est souvent une bonne idée.
L'assurance-vie est très appréciée en France pour sa flexibilité : c'est un contrat adaptable selon le profil de risque et les objectifs financiers du client, contrairement aux produits avec un taux et un risque fixe.
Il existe deux types de contrats d'assurance-vie :
- Contrat monosupport en euros : les fonds sont investis dans des produits sans risque comme des obligations d'État. Il n'y a pas de risque de perte en capital et les intérêts sont garantis.
- Contrat multisupport : les fonds sont investis à la fois dans des produits sans risque et des produits risqués (actions, fonds). Le capital peut fluctuer et la perte en capital est possible. L'assureur doit vous en informer.
Pour ceux qui recherchent une alternative au livret A et au LDD, le contrat d'assurance vie en euros est idéal. À l'opposé, pour ceux prêts à prendre plus de risques pour un meilleur rendement, le contrat d'assurance vie multisupport est plus adapté.
En termes de fiscalité, les intérêts sont soumis à 17,2 % de prélèvements sociaux et à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) variable selon la durée du contrat :
- Avant 8 ans : PFU de 12,8 %
- Après 8 ans : PFU de 7,5 % pour les versements inférieurs à 150 000 €, avec un abattement de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.
À lire : comment retirer l'argent d'une assurance vie ?
Le PEA
Avec le PEA, on rentre dans des alternatives au livret A qui sont plus spécifiques et conçues pour des profils ayant une appétence pour le risque.
Il faut savoir qu'un PEA (Plan Épargne en Actions) n'est pas un placement en soi, mais une enveloppe fiscale où vous pouvez intégrer divers placements, principalement des actions d'entreprises.
Ces actions sont celles d'entreprises cotées en bourse à l'échelle européenne, comme celles du CAC 40 à la Bourse de Paris, ou du DAX à la Bourse de Francfort. C'est plus rare mais il est possible d'inclure des actions et titres non européens, tels que ceux du NASDAQ via le S&P 500 aux États-Unis, généralement via des ETFs.
L'un des principaux attraits du PEA en France réside dans ses avantages fiscaux : après cinq ans, les gains réalisés sont exonérés d'impôts sur le revenu !
Il existe trois types de PEA :
- PEA classique/PEA bancaire : La forme la plus courante, proposée par les banques et établissements financiers.
- PEA-PME : Fonctionne comme le PEA classique, mais permet aussi d'investir dans des petites et moyennes entreprises.
- PEA assurance : Disponible sous forme de contrat de capitalisation, souvent via une assurance vie, proposé par les compagnies d'assurance et les courtiers.
Parmi ces 3 types, il n'y a pas "meilleur" PEA, ils vont chacun proposer des solutions différentes en fonction de vos besoins et de vos capacités d'investissements.
Si vous voulez plus d'informations pour affiner votre sélection, lisez notre article : combien rapporte un PEA en 2024 ?
Les SCPI
Et si la meilleure alternative au livret A était... de l'immobilier ? Intéressons-nous aux SCPI.
Une société civile de placement immobilier (SCPI) est un type d'investissement immobilier collectif : elle va vous permettre en tant qu'investisseur d'acquérir des parts dans un portefeuille de biens immobiliers.
Si l'on doit citer les différents avantages des SCPI, le principal concerne la délégation de gestion ! Cette dernière est assurée par une société spécialisée qui s'occupe de l'acquisition, de la gestion locative, et de l'entretien des propriétés composants ce portefeuille.
Ces biens vont ensuite générer des loyers qui sont distribués aux investisseurs sous forme de dividendes, proportionnellement à leur nombre de parts.
L'autre avantage de l'investissement en SCPI, c'est la diversification. D'une part parce que vous allez ajouter de l'immobilier à votre portefeuille mais surtout parce qu'une SCPI est un actif diversifié à elle seule (elle est composée de tout un ensemble de biens différents).
Enfin, un argument qui risque de plaire à ceux qui cherchent une alternative au livret A : le ticket d'entrée pour réaliser un investissement dans une SCPI est minime en comparaison avec ce qu'il faut débloquer comme capital si vous souhaitez investir dans l'immobilier physique.
Les alternatives au livret A sont nombreuses ! Comme toujours en investissement, il n'y a pas de solution universelle : vous devez analyser votre profil de risque, déterminer votre horizon d'investissement et prendre en compte le montant de votre capital à fructifier afin de trouver le placement alternatif au livret A idéal.
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- Comment fonctionne le scoring bancaire ?
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