Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?
Vous vous demandez s’il est possible de renégocier votre crédit consommation pour obtenir un meilleur taux ou réduire vos remboursements mensuels ? C’est une question que beaucoup d’emprunteurs se posent, surtout quand les taux d’intérêt évoluent ou que le budget devient plus serré ! Mais contrairement aux crédits immobiliers, la renégociation d’un crédit à la consommation est beaucoup plus encadrée. On vous présente les différentes alternatives pour alléger vos charges et dans quels cas c'est possible.
Dans cet article :
- Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?
- Comment renégocier son crédit étapes par étapes
- Les alternatives à la renégociation pour alléger son crédit
- FAQ
Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?
C’est la première question que se posent la plupart des emprunteurs : est-il réellement possible de renégocier un crédit à la consommation ?
Alors en théorie, rien n’interdit à un client de demander à sa banque de revoir les conditions de son prêt. Mais en pratique, la réponse est souvent… non.
Que signifie renégocier un crédit à la consommation ?
Renégocier un crédit, c’est demander à l’établissement prêteur de modifier les termes du contrat initial :
- Le taux d’intérêt,
- La durée de remboursement
- Le montant des mensualités.
Cette situation arrive souvent dans le cadre d'un crédit immobilier, quand les taux directeurs de la banque centrale baissent, ce qui se répercute ensuite sur les taux d'intérêt des banques commerciales.
Dans ce cas de figure, le particulier qui a contracté un crédit peut légitimement demander une révision, à la baisse, de son taux d'intérêt !
Mais pour un crédit à la consommation, les choses sont différentes : ce type de prêt est très souvent d'un montant plus faible, sur une durée plus courte, et le taux est fixé dès la signature.
Résultat : la marge de manœuvre pour une renégociation est très limitée !
Pourquoi la renégociation est rarement acceptée ?
Vous l'avez compris, les banques et organismes de crédit sont peu enclins à revoir les conditions d’un crédit à la consommation en cours.
Plusieurs raisons expliquent cela :
- Le cadre juridique : le contrat est à taux fixe et ne prévoit généralement pas de clause de renégociation.
- La rentabilité pour la banque : sur un prêt personnel de courte durée, l’intérêt financier d’une renégociation est souvent faible, aussi bien pour le prêteur que pour l’emprunteur.
Les 3 cas où une renégociation reste possible
C'est assez rare mais dans certains cas précis, renégocier une demande de crédit à la consommation peut être envisagé ! Notamment si :
- Votre profil inspire confiance.
- Vous avez plusieurs crédits en cours à des intérêts assez élevés et souhaitez les regrouper pour simplifier vos remboursements.
- Votre situation financière a évolué favorablement (revenus plus stables, moins d’endettement, etc.).
Si vous êtes dans un de ces 3 cas, alors votre banque peut proposer un nouveau contrat avec un taux plus bas, même si cela va revenir davantage à un rachat ou réaménagement de crédit qu’à une véritable renégociation.
La renégociation se fait auprès du même établissement et consiste à revoir les conditions du contrat existant.
Le rachat de crédit, lui, consiste à faire racheter son prêt (ou plusieurs prêts) par un autre organisme qui propose un taux plus avantageux, ou une période adaptée.
On peut également souscrire un regroupement de crédit au sein de sa banque ou de son organisme de crédit sous réserve de racheter également au moins une autre dette
Comment renégocier son crédit consommation étape par étape
Vous êtes décidé à améliorer les conditions de votre crédit ? Voici les étapes clés à suivre pour éviter les erreurs et maximiser vos chances d’obtenir un meilleur taux au bout de la négociation.
1 - Faire le point sur votre situation actuelle
Avant d'initier toute démarche, il faut prendre le temps de rassembler toutes les informations sur votre crédit en cours, vous devez avoir :
- Montant initial emprunté,
- Capital restant dû,
- Durée restante de remboursement,
- Taux d’intérêt (TAEG),
- Montant des mensualités,
- Éventuels frais de remboursement anticipé
Pour avoir un accès rapide à toutes ces informations, c'est assez simple, généralement elles seront disponibles sur votre contrat de crédit et sur le tableau d'amortissement.
Toutes ces informations vous permettront d'avoir une photographie d'ensemble de votre crédit actuel et de ces conditions, vous serez en mesure par la suite de comparer beaucoup plus facilement.
2 - Simuler et comparer les offres
Une fois que vous avez rassemblé toutes ces données et qu'elles sont sous vos yeux, utilisez un simulateur de rachat de crédit en ligne (comme celui de Cofidis par exemple).
L'idée, via cette simulation, est de comparer plusieurs offres pour évaluer :
- Le nouveau taux proposé,
- La durée de remboursement,
- Les mensualités obtenues,
- Le coût total du crédit (intérêts + frais).
Ne vous faites pas piéger ! En comparant les autres offres, l’objectif n’est pas seulement d’avoir une mensualité plus basse, mais plutôt de réduire le coût global (tout frais inclus) ou d’adapter la période à votre budget.
3 - Contacter votre établissement actuel
On rentre dans la partie la plus challengeante ! La négociation avec votre banque.
À partir de là, vous pouvez discuter avec votre banque ou votre organisme prêteur actuel.
L'objectif est de poser les faits calmement : expliquez votre situation financière, votre motivation à alléger vos mensualités, et demandez s’il existe une possibilité, à minima, de :
- Moduler la durée du prêt,
- Réduire le taux,
- Ou bénéficier d’un aménagement temporaire.
Certaines banques, si le prêteur est convaincant dans sa négociation, acceptent d’ajuster légèrement les conditions pour fidéliser un bon client, même si cela reste exceptionnel pour les crédits conso...
Si cette négociation du crédit consommation est un échec à partir de cette étape : pas de panique, il est encore possible d'obtenir un meilleur taux, seulement, cela passera dorénavant par un rachat de crédit.
4 - Monter un dossier solide
Si la négociation du taux de votre crédit n'a pas abouti, il faut se rabattre vers un rachat de crédit externe, c'est-à-dire par un autre organisme.
Pour ce fait, il vous faudra constituer un dossier complet. La liste des documents est un peu plus longue, vous allez devoir préparer :
- Vos trois derniers bulletins de salaire et avis d’imposition,
- Vos relevés de compte,
- Les contrats et tableaux d’amortissement des crédits concernés,
- Une justification de domicile et votre pièce d’identité.
Comme toujours, un dossier bien préparé augmente sensiblement vos chances d’obtenir une réponse favorable et un taux plus intéressant !
Une fois que le dossier est complet, vous pouvez le déposer chez plusieurs organismes de prêt. Si votre profil correspond à leurs attentes, alors ils vous feront des offres.
5 - Étudier attentivement la nouvelle offre
Vous avez reçu plusieurs offres de crédit en fonction de votre profil et de vos documents, c'est parfait !
N'allez pas trop vite pour autant : avant de signer, prenez le temps de lire en détail le nouveau contrat :
- Le taux (fixe ou variable),
- Les frais de dossier ou d’assurance,
- Les éventuelles pénalités de remboursement anticipé,
- Et surtout, le coût total du crédit !
Si la baisse de mensualité est compensée par une période beaucoup plus longue, alors cela peut s’avérer peu intéressant. Mais, cela peut augmenter le coût total du crédit.
6 - Finaliser l’opération et suivre vos remboursements
Vous avez reçu une offre qui vous correspond, et ensuite ?
Une fois qu'elle est signée, le nouvel organisme s’occupe de rembourser directement vos anciens crédits à votre prêteur actuel.
Vous n'avez donc rien à faire vous-même pour solder les prêts existants !
Votre seule mission est de surveiller les premières échéances de votre nouveau prêt personnel et de vous assurer que tout est correctement clôturé auprès de votre ancienne banque, pour être certain de ne pas avoir à dépenser d'argent supplémentaire.
Enfin, profitez-en pour revoir votre budget global : si vos mensualités ont baissé, c'est parfait, c'est l'occasion de mettre de côté la différence et créer une épargne de précaution dans le but d'éviter de contracter à nouveau un crédit à la consommation...
Les alternatives à la renégociation pour négocier son crédit
Les probabilités d'acceptation d'une renégociation de votre taux de crédit consommation sont faibles, vous l'avez compris.
Mais même si votre banque refuse de modifier les conditions de votre prêt actuel, il existe plusieurs solutions, en plus du rachat de crédit, pour réduire vos mensualités ou retrouver un peu d’air dans votre budget.
1. Le rachat de crédit : la solution la plus courante
Nous en avons déjà parlé dans le point précédent mais ajoutons quelques précisions sur le rachat de crédit (parfois appelé regroupement de crédits).
Concrètement, il consiste à faire racheter votre crédit à la consommation, ainsi qu'une autre dette par un autre établissement. Le nouvel organisme vous propose alors un nouveau contrat, souvent avec :
- un taux d’intérêt différent,
- une durée de remboursement allongée,
- et une mensualité plus faible.
En faisant racheter votre crédit, vous pourriez passer à 250 € par mois sur 5 ans. Vous payerez votre prêt plus longtemps, mais avec une charge mensuelle plus supportable.
2. Demander un aménagement à votre banque
Deuxième solution envisageable concernant une tentative de baisse de taux de votre crédit : l'aménagement.
Si votre objectif est simplement de souffler un peu sans tout refaire, vous pouvez demander à votre banque un aménagement temporaire de votre prêt personnel.
Cet aménagement peut prendre plusieurs formes :
- Report d’échéance (suspendre une ou deux mensualités)
- Rééchelonnement de la durée restante (mensualité plus faible mais durée plus longue)
- Remboursement partiel anticipé si vous souhaitez réduire le capital restant dû.
L'avantage c'est que ces ajustements ne nécessitent pas l'édition d'un nouveau contrat et peuvent vous donner un coup de pouce passager sans avoir à repasser par un rachat complet du crédit.
3. Profiter d’une baisse de taux pour souscrire un nouveau crédit
Dernier point à envisager pour réduire le coût de votre crédit : faites un remboursement anticipé !
Dans quel cas de figure c'est possible et intéressant ?
Si les taux du marché ont baissé depuis votre souscription, vous pouvez parfois rembourser par anticipation votre ancien crédit (avec ou sans frais selon le contrat) et contracter un nouveau prêt, moins cher.
Ça correspond à une forme de “renégociation indirecte” finalement.
En remboursant l’ancien crédit et en souscrivant un nouveau, vous réduisez directement votre coût global, à condition bien sûr que les frais de remboursement anticipé soient limités.
Comparatif rapide : renégociation vs rachat vs aménagement
| Solution | Possible auprès de votre banque ? | Effet sur les mensualités | Effet sur le coût total | Souplesse du contrat |
|---|---|---|---|---|
| Renégociation | Rarement | Faible à modérée | Faible | Très limitée |
| Rachat de crédit | Oui (autre organisme) | Importante | Souvent plus élevé | Forte |
| Aménagement | Oui (même banque) | Temporaire | Négligeable | Moyenne |
Résumé : les conseils pour bien choisir votre option
Voici les points importants à retenir lors de votre renégociation :
- Comparez plusieurs offres de rachat, et vérifiez le coût total du crédit (pas seulement la mensualité).
- Demandez un tableau d’amortissement pour visualiser la part d’intérêts et de capital restant.
- Calculez le gain réel : si le rachat vous fait économiser 30 € par mois mais rallonge la durée de 3 ans, l’intérêt est discutable.
Et surtout, gardez en tête que l’objectif est de retrouver de la sérénité financière, pas de prolonger inutilement vos dettes !
Renégocier son crédit conso : FAQ
Est-il possible de renégocier un crédit à la consommation ?
En théorie oui, rien ne vous empêche de demander à votre banque de revoir les conditions de votre prêt. En pratique, c’est rarement accepté : les prêts à la consommation sont conclus à taux fixe et sur une courte durée, laissant très peu de marge de manœuvre au prêteur.
Quelle est la différence entre renégociation et rachat de crédit ?
La renégociation consiste à demander une modification des conditions du contrat existant, auprès de la même banque. Le rachat de crédit, lui, consiste à faire racheter votre prêt par un autre organisme qui vous proposera un nouveau taux, une durée différente ou une mensualité allégée.
Est-ce que le rachat de crédit à la consommation coûte de l’argent ?
Oui, généralement. Le rachat entraîne :
- Des frais de dossier facturés par le nouvel organisme. Parfois des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur le prêt initial.
- Une augmentation du coût global du crédit si la durée est rallongée. Mais si le nouvel emprunt vous permet de réduire vos mensualités et de retrouver une marge de manœuvre, l’opération peut rester avantageuse.
Peut-on changer de banque pour son crédit à la consommation ?
Oui. C’est même le principe du rachat de crédit. Le nouvel établissement rembourse votre ancien prêt et vous fait signer un nouveau contrat, souvent à des conditions différentes. Cette opération peut être l’occasion de regrouper plusieurs crédits (auto, travaux, renouvelable, etc.) pour ne plus avoir qu’une seule mensualité.
Renégocier un crédit à la consommation est rarement possible, car les banques ne revoient presque jamais les conditions d’un prêt en cours... En revanche, vous pouvez faire racheter votre crédit ou demander un aménagement temporaire pour alléger vos mensualités. Avant de vous lancer, comparez les offres et calculez le coût total de chaque solution. Le plus important n’est pas seulement de payer moins chaque mois, mais de retrouver un équilibre durable dans votre budget !
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