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Que couvre une assurance habitation ?

que couvre une assurance habitation ?

Perçue comme une simple formalité, l'assurance habitation ne se limite pas à protéger vos murs : elle inclut aussi la responsabilité civile, vos meubles, et potentiellement même des garanties optionnelles comme le vol ou l’assistance ! Chaque contrat présente ses propres limites et exclusions, d’où l’importance de bien les comprendre avant de signer. Nous vous proposons ici un tour d’horizon complet pour répondre à une question simple mais essentielle : que couvre une assurance habitation ?

Dans cet article :

Pourquoi souscrire une assurance habitation est indispensable ?

Au-delà du premier argument évident concernant son cartactère obligatoire (vous êtes contraint de prendre une assurance habitation en France lorsque vous avez un logement), un contrat d'assurance MRH (multirisques habitation) c’est avant tout une question de sécurité et de sérénité.

En cas de sinistre (incendie, dégât des eaux, cambriolage...), les frais de réparation ou de remplacement peuvent rapidement atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Sans cette assurance que se passerait-il ? Les coûts seraient tout simplement entièrement à votre charge.

Et si vous n'aviez pas les fonds à disposition, vous seriez seuls face à votre perte... Potentiellement pire : vous seriez également seul face à la responsabilité de rembourser les dommages causés à autrui !

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Les dommages que vous pourriez causer à autrui sont couverts par la garantie responsabilité civile.

C'est la raison pour laquelle l'assurance habitation est imposée légalement pour les locataires.

Pour les propriétaires, elle n’est pas toujours obligatoire, mais elle est très fortement encouragée pour tout un tas de raisons que l'on vous explique plus tard dans l'article.

Retenez simplement qu'il ne faut pas négliger l'importance de bien s'assurer même si vous êtes propriétaire.

Donc finalement, outre l’aspect financier, avoir un contrat d'assurance habitation, c’est surtout gagner en tranquillité d’esprit : vous savez que quoi qu’il arrive, vous ne serez pas seul face aux imprévus.

Quelles sont les garanties principales d'une assurance habitation ?

Avec chaque contrat d’assurance habitation, vous allez pouvoir profiter d'un socle de garanties communes. C'est une condition sine qua none : une assurance habitation ne peut être proposée sans ces garanties puisqu'elles constituent la protection essentielle indispensable de votre logement et des biens situés à l'intérieur.

Faisons un tour d'horizon de ce qui est couvert dans l'assurance habitation :

  • La responsabilité civile : on en a déjà parlé, elle couvre les dommages matériels ou corporels que vous pourriez causer à un tiers.
    Par exemple, si une fuite d’eau chez vous endommage l’appartement de votre voisin (on parle d'un dégâts des eaux), c’est cette garantie du contrat qui entre en jeu.
  • La protection du logement : qu’il s’agisse d’un incendie, d’un dégât des eaux, d’une explosion, ou encore d’événements climatiques (tempête, grêle, neige), votre assureur prend en charge les réparations nécessaires.
  • Les catastrophes naturelles et technologiques : lorsque l’État reconnaît l’état de catastrophe naturelle sur une zone déterminée, votre assurance vous indemnise pour les dommages subis liés à cette même catastrophe.
  • Les biens mobiliers : meubles, électroménager, vêtements ou objets du quotidien sont couverts, avec un plafond de remboursement variable selon les contrats et le montant total assurable que vous avez renseigné.
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Ces garanties de base forment la colonne vertébrale de votre assurance habitation.
Attention toutefois : les plafonds d'indemnisationo et franchises diffèrent d’un assureur à l’autre et des types de contrats existants.
Pensez bien à vérifier qu'ils conviennent à votre situation.

Les garanties optionnelles à connaître

En plus des protections offertes par les garanties de base, vous avez la possibilité de renforcer votre contrat d'assurance habitation en y ajoutant des garanties optionnelles.

Elles ne sont pas toujours incluses d’office et ne sont pas non plus obligatoires, mais vous allez voir que dans de nombreux cas de figure elles peuvent s’avérer très utiles.

Les principales garanties optionnelles disponibles :

  • Garantie vol, cambriolage et vandalisme : une garantie largement recommandée en zone urbaine. Elle va couvrir les biens dérobés lors d'un cambriolage mais aussi les éventuelles dégradations causées par cette effraction.
  • Garantie bris de glace et dommages électriques : très pratique pour remplacer une vitre brisée, une baie vitrée endommagée ou encore un appareil électroménager grillé à cause d’une surtension. C'est une situation qui arrive facilement lors d'un évènement climatique qui menace un logement.
  • Garantie assistance et dépannage : souvent proposée sous forme de service, c'est une garantie qui vous permet d’obtenir rapidement l’aide d’un professionnel (plombier, serrurier, électricien...) en cas de problème urgent.
  • Garantie protection juridique : moins connue, elle vous accompagne dans la gestion de litiges liés à votre logement (conflit avec un voisin, un artisan, ou même un locataire si vous êtes propriétaire bailleur).
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Ces garanties sont très utiles, on vous conseille néanmoins de réfléchir vraiment à vos besoins avant d’ajouter ces options à votre contrat d'assurance habitation puisqu'elles entraînent une hausse notable de la prime (votre cotisation mensuelle/annuelle à régler à l'assureur).

Que ne couvre pas l'assurance habitation ?

Votre contrat d'assurance vous protège dans de nombreuses situations et cas de figure, c'est fait pour cela ! À l'inverse, il peut ne pas fonctionner en fonction du sinistre survenu et des causes de ce dernier.

Raison pour laquelle il est pertinent de bien connaître les limites et les exclusions.

Car il y en a plusieurs ! Et c'est un point souvent négligé, alors qu’il peut faire toute la différence pour l'activation de la bonne garantie de votre contrat.

Rentrons ensemble un peu plus dans les principales dommages qui sont exclus d'une assurance habitation.

Usure normale et manque d’entretien

L’assurance habitation ne prend pas en charge ce qui relève de l’usure naturelle du temps.

Exemple simple : une infiltration causée par une toiture vieille et jamais réparée, ou une canalisation rouillée qui finit par céder, ne sera pas indemnisée.

Pourquoi ? Car l’assureur considère que c’est votre rôle d’entretenir régulièrement les pièces et composants de votre logement !

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L'assureur peut prendre en compte une certaine vétusté lors d'une indemnisation, c'est-à-dire une usure naturelle qui n'est pas évitable malgré un bon entretien.

Négligence

Vous êtes parti en week-end et vous avez laissé une fenêtre ouverte en partant plusieurs jours ou vous avez oublié de fermer votre porte à clé ?

L’assureur pourra refuser de vous indemniser en cas de vol ou de cambriolage.

De même, la perte de vos clés sans précautions particulières peut être assimilée à de la négligence : l'assureur doit être certain que le sinistre résulte d'un événement aléatoire et non d'un manque de précaution de votre part.

Biens de valeur non déclarés

Bijoux, tableaux, instruments de musique, collections… Tous ces biens ne sont généralement couverts qu’à condition d’avoir été déclarés au contrat d'assurance habitation, avec une estimation ou une facture à l’appui.

Si vous ne l’avez pas fait en amont, l’indemnisation sera limitée ou inexistante, même si le sinistre est avéré.

C'est normal ! En omettant de déclarer des biens qui sommeillent dans votre logement, vous faussez la prime nécessaire pour couvrir de potentiels dommages survenant à votre mobilier ou à vos accessoires/bijoux...

Certaines catastrophes ou événements exceptionnels

La garantie catastrophes naturelles s’applique uniquement si l’État reconnaît officiellement l’événement (inondation, tremblement de terre, etc.).

Si la catastrophe n'est pas reconnue, l'indemnisation sera tout autre et beaucoup moins importante.

De même, les guerres, actes de terrorisme ou sinistres liés à des activités professionnelles exercées dans le logement ne sont généralement pas couverts, à moins d'avoir souscrit un contrat spécifique prenant en compte ce type d'évènement résultant de force majeure.

Quelles sont vos obligations selon votre situation ?

Après toutes ces informations importantes, vous devez finalement vous poser une question : en fonction de ma situation, à quoi suis-je obligé de souscrire ?

Question légitime ! Puisque selon votre situation, que vous soyez locataire, propriétaire occupant ou propriétaire bailleur, vos obligations en matière d’assurance habitation ne sont pas les mêmes.

L'assurance habitation pour le locataire

Si vous êtes en location, la loi vous impose obligatoirement de souscrire une assurance habitation couvrant au minimum les risques locatifs (incendie, dégât des eaux, explosion...).

Votre bailleur peut (et va) d’ailleurs exiger chaque année une attestation d'assurance pour être sûr que tous ces risques sont bien couverts.

Sans la preuve de cette assurance, il a même le droit de résilier le bail ou de souscrire lui-même... À vos frais !

L'assurance habitation pour le propriétaire occupant

Si vous vivez dans votre logement, aucune loi ne vous oblige à souscrire une assurance habitation.

On en a parlé précédemment, c'est une mauvaise chose et nous vous conseillons vivement de le faire : un sinistre pourrait avoir des conséquences financières énormes.

Sans penser uniquement à l'aspect légal et "obligatoire" de la chose, un propriétaire occupant qui n'est pas assuré est une situation très délicate.

L'assurance habitation pour le propriétaire bailleur

Dernier cas de figure : si vous mettez votre bien en location, vous n’êtes pas non plus obligé d’assurer le logement en lui-même (c’est au locataire de le faire).

Par contre, comme pour le propriétaire occupant, certaines garanties (comme la responsabilité civile du propriétaire non occupant (PNO) sont fortement recommandées, toujours dans des soucis de couverture face à des risques qui pourraient vous dépasser.

À quoi ça sert un contrat d'assurance PNO ?

Ça peut par exemple couvrir les sinistres qui surviendraient entre deux locations ou ceux liés à la structure du bâtiment. L'idée est d'ajouter une couverture sur des parties communes ou des zones qui n'appartiennent à personne si ce n'est à une copropriété.

Dans un tel cas de figure, comme pour une responsabilité civile classique, c'est la RC qui va être activé pour lancer l'indemnisation du propriétaire lésé.

Pour en savoir plus sur ce cas si particulier, consultez notre guide si vous êtes propriétaire et souhaitez louer un appartement.
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Vous l'avez compris, avoir une assurance habitation adaptée à votre situation permet d’éviter les litiges entre propriétaire et locataire.

On a tout expliqué en détail dans notre article sur qui paie l'assurance habitation entre locataire et propriétaire ?

Bien plus qu’une formalité, l'assurance habitation couvre votre logement, vos biens et engage votre responsabilité civile en cas de dommages causés à autrui. Mais attention : chaque contrat a ses limites, ses exclusions et ses options ! En prenant le temps de comparer les garanties, d’adapter votre contrat à vos besoins et de vérifier les exclusions, vous aurez l’assurance de dormir sur vos deux oreilles. Ne considérez pas l’assurance habitation comme une dépense, mais comme un investissement pour protéger ce qui compte le plus : votre foyer.

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Jordan Houi

Jordan Houi

Titulaire de la certification AMF et conseiller en investissements financiers, je vous partage des solutions simples (et moins simples) pour gérer et faire fructifier votre capital.
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