Faut-il emprunter ou utiliser son épargne ?
Vous avez un projet en tête : acheter une voiture, rénover votre intérieur ou financer un voyage, et vous disposez déjà d’une épargne suffisante. Mais une question revient souvent : vaut-il mieux emprunter ou puiser dans votre épargne ? D’un côté, utiliser son argent permet d’éviter les intérêts... De l’autre, emprunter peut préserver votre sécurité financière et même vous rapporter à long terme. Alors, comment choisir ? On vous aide à faire le bon arbitrage en fonction de votre situation, des taux d’intérêt en vigueur, de votre épargne disponible et de la nature de votre projet.
Dans cet article :
- Les avantages d'utiliser son épargne
- Les avantages d'emprunter
- Emprunter ou utiliser son épargne : comment choisir ?
- Exemples et cas concrets
- Emprunter ET utiliser son épargne : la solution idéale ?
Quels sont les avantages d'utiliser son épargne ?
Commençons avec la solution la plus simple et la plus rapide : avant de penser crédit, il y a un réflexe naturel qui consiste à utiliser l’argent que l’on a déjà mis de côté. C’est direct, simple et sans surprise, bref, c'est le chemin le plus court.
Une solution sans frais ni formalités
Le premier avantage est au niveau administratif. En utilisant directement votre épargne, il n'y a pas besoin de constituer de dossier, pas besoin d'accumuler des justificatifs, pas de délai d’attente...
Vous pouvez financer votre projet immédiatement, sans passer par la case banque ou établissement de crédit.
Le deuxième point est financier : si vous n'avez pas de crédit contracté, vous n'avez donc pas de dette et donc aucun intérêt à rembourser. Ce que vous utilisez, c’est ce que vous avez, c'est déjà à vous, et ça ne vous coûtera rien de plus.
Aucun engagement, aucune dette
Utiliser son épargne, c’est avancer sans laisser de trace derrière soi et ne pas devoir quoi que ce soit, à qui que ce soit.
Pas de mensualités à prévoir, pas de contrat à respecter. Vous conservez une totale liberté financière, sans contrainte d’endettement à long terme.
Une charge mentale en moins
Forcément, si vous n'avez pas de dette, vous êtes plus tranquille.
La totalité des emprunteurs vous le diront, être engagé par un crédit n'est pas de tout repos et peut peser psychologiquement parlant.
Si vous utilisez votre épargne au lieu d'emprunter, vous n'aurez pas à composer avec les prélèvements automatiques qu'il faut surveiller, pas de taux à comparer avant de faire votre choix, pas de plan de remboursement à intégrer dans votre budget...
Bref, votre esprit reste aussi léger que votre compte bancaire… Au moins sur le plan administratif.
Un choix adapté aux petits projets
Si vous êtes dans le cas de figure d'un achat modeste ou ponctuel, il n’est pas recommandé ni utile de solliciter un crédit.
Réparation de voiture, petits travaux à domicile, vacances... Tant que le montant ne bouleverse pas votre équilibre, autant éviter les démarches inutiles et les coûts supplémentaires qui impacteront votre budget.
Une partie de votre épargne peut suffire à couvrir la dépense sans fragiliser le reste.
Pourquoi emprunter au lieu d'utiliser son épargne ?
Sur le papier, on pourrait penser qu’emprunter coûte toujours plus cher qu’utiliser son épargne. Et pourtant, dans certains cas, le crédit est une option plus avantageuse que l'utilisation de son épargne : tout est une question d’équilibre entre sécurité, rentabilité et flexibilité.
Préserver son épargne de précaution
Personne n’aime puiser dans ses réserves financières, ce n'est pas rassurant.
Cette fameuse épargne de précaution, celle que l’on garde au cas où, a une utilité bien réelle : faire face à un imprévu, une panne, une dépense urgente.
En choisissant d’emprunter au lieu d'utiliser votre épargne, vous conservez toujours ce matelas de sécurité intact, et vous évitez de devoir reconstituer péniblement votre épargne en cas de coup dur.
Profiter de taux d’intérêt historiquement bas
C’est l’un des arguments les plus solides pour l'emprunt : aujourd’hui, certains prêts conso affichent des taux relativement bas, bien inférieurs à ceux de l’inflation.
Donc théoriquement vous êtes gagnants : l'argent que vous remboursez à moins de valeur que celui que vous avez emprunté, puisque le temps de rembourser l'inflation aura grignoté le pouvoir d'achat du montant emprunté.
Dans cette configuration, vous comprenez que garder votre argent investi pendant que vous remboursez tranquillement un crédit peut même s’avérer rentable !
Exemple : Si votre taux d'intérêt est à 2%, tandis que votre livret A vous rapporte 2,5%, alors il est plus intéressant d'emprunter !
Lisser son budget et garder de la souplesse
Un crédit, ce n’est pas nécessairement une contrainte budgétaire.
Bien calibré, il permet aussi de répartir une grosse dépense sur plusieurs mois ou années, sans déséquilibrer vos finances.
Par exemple, plutôt que de sortir 10 000 € d’un coup, vous conservez vos liquidités et absorbez la dépense en douceur via des mensualités fixes.
Finalement, on peut voir ça comme une manière de protéger son train de vie, tout en avançant sur ses projets, sans sortir des sommes colossales.
Emprunter ou utiliser son épargne : les critères à prendre en compte
Spoiler : il n’y a pas de réponse universelle. Comme toujours, tout dépend de votre situation personnelle et du contexte de votre projet. Avant de trancher entre crédit et épargne, il faut se poser ces questions.
Le taux d’intérêt du crédit
C’est le premier réflexe à avoir avant de s'engager : comparer le coût du prêt avec ce que vous rapporte votre épargne.
On l'a dit, si vous empruntez à 5 % pour ne pas toucher à un livret qui vous rapporte 2 %, le calcul est vite fait… et donc pas du tout à votre avantage.
En revanche, si le crédit est à 2,5 % et que votre argent est placé à 4 %, la balance penche du côté du prêt.
Cette analyse est valable autant pour un prêt immobilier que pour tout autre type de prêt (personnel ou à la consommation)
L’état de votre épargne
Posez-vous la question : avez-vous vraiment de l’épargne disponible, ou est-elle bloquée dans une assurance vie, un PEL, un plan retraite ?
Si retirer l’argent implique des pénalités ou la perte d’avantages fiscaux de long terme (comme ceux offerts par un PEA ou une assurance-vie), emprunter peut être plus judicieux, même si vous avez l’argent disponible quelque part.
La nature du projet
On ne finance pas un caprice comme on finance un besoin vital.
Pour un achat plaisir ou reportable, utiliser son épargne fait souvent sens, elle peut être prévue pour.
Pour un projet stratégique (prêt immobilier pour un logement, emprunt pour financer un besoin de santé, travail...) et donc plus coûteux, le crédit va vous permettre d'agir vite et bien sans impacter votre équilibre financier.
Votre situation budgétaire
Enfin, dernier facteur clé : votre capacité de remboursement.
C'est un peu une évidence qu'il est bon de rappeler : si vos revenus sont stables, votre taux d’endettement bas et votre budget bien maîtrisé, alors vous avez la marge nécessaire pour intégrer une mensualité supplémentaire à vos dépenses.
À l’inverse, si vous êtes déjà à la limite, il vaut mieux éviter de surcharger votre budget, même à petit taux...
Emprunter ou épargner : des exemples concrets
Théorie mise à part, rien ne vaut un véritable cas pratique pour y voir plus clair. Voici deux situations courantes où l’on hésite souvent entre crédit et épargne.
Cas n°1 - Acheter une voiture d’occasion à 8 000 €
Vous avez de l’argent sur votre livret A, mais vous tombez sur une offre de crédit à 3,5 % sur 36 mois.
Faut-il casser votre épargne ou souscrire un prêt ?
Essayons d'y répondre.
- Si vous utilisez votre épargne : vous payez comptant, zéro intérêt, mais votre livret A passe de 9 000 € à 1 000 €. Autrement dit, plus de matelas de sécurité en cas de coup dur.
- Si vous empruntez : vous remboursez environ 235 € par mois pendant 3 ans, soit un coût total du crédit d’environ 460 €. Pendant ce temps, votre épargne continue de produire des intérêts, et vous gardez une marge de manœuvre en cas d’imprévu.
Dans ce cas, le crédit est un coût maîtrisé pour conserver sa sécurité financière, bien que ce choix ait un coût : celui des intérêts.
À lire : comment économiser 10 000 euros en 1 an ?
Cas n°2 - Financer 15 000 € de travaux dans votre résidence principale
Votre assurance vie affiche un rendement net de 2,8 %, et vous hésitez à la débloquer pour financer vos travaux. En face, un prêt travaux vous est proposé à 5,2 % sur 60 mois.
- Avec votre épargne : vous évitez un coût de crédit, mais vous renoncez aux intérêts générés par votre placement.
- Avec un prêt travaux : vous payez un peu plus cher sur 5 ans, mais vous gardez votre placement actif, ce qui peut limiter la différence… voire la compenser en partie si les rendements sont bons.
Ici, c’est un vrai calcul d’arbitrage entre coût du crédit et performance de l’épargne.
Avec les taux de notre exemple, vous êtes perdant financièrement perdant avec le crédit, il coûte plus cher qu'utiliser votre épargne. Cependant la douleur est moins violente, le remboursement est lissé et vous n'avez pas de grosses sommes à débloquer subitement.
Pour les gros besoins d'argent en revanche, vous serez toujours gagnant en choisissant le crédit : avec l'inflation persistante, l'argent de demain (celui que vous rembourserez) vaut toujours moins que l'argent d'aujourd'hui (celui que vous empruntez) !
Le bon compromis : une solution mixte crédit/épargne ?
Et si le bon choix ne se faisait pas entre la sollicitation d'un emprunt ou l'utilisation de son épargne, mais quelque part entre les deux ?
Dans bien des cas, le combo “épargne + crédit” est la meilleure option. De cette façon, vous pourrez limiter le recours à l’emprunt tout en préservant une partie de votre trésorerie personnelle.
Emprunter moins pour payer moins
Plutôt que de financer 100 % de votre projet à crédit, vous pouvez utiliser une partie substantielle de votre épargne, le fameux apport, pour réduire le montant emprunté.
Résultat : vous obtenez des mensualités plus légères, un coût total du crédit diminué, et une gestion plus souple.
Garder une réserve au cas où
En ne vidant pas complètement votre épargne, vous conservez aussi un filet de sécurité, ce qui évite de vous retrouver à découvert au moindre imprévu et donc dans une situation délicate s'il y a besoin de cette poche de liquidité.
Au passage, on rebondit sur l'aspect psychologique de la chose : c’est aussi une bonne manière de rester serein tout au long du remboursement.
Rester maître de son budget
La solution mixte offre un bon équilibre :
- Vous investissez une partie de votre argent, sans vous exposer totalement,
- Vous étalez le reste sur une durée que vous choisissez.
Cette solution n'est ni trop risquée, ni trop contraignante, juste ce qu’il faut pour garder la main sur vos finances tout en débloquant du capital supplémentaire.
Entre emprunter ou puiser dans son épargne pour financer un projet ou réaliser un investissement, il n’y a pas de vérité absolue : juste des contextes, des priorités et des équilibres personnels. Si l’épargne permet d’éviter tout coût de crédit, le prêt peut, lui, préserver votre sécurité financière et lisser vos dépenses... Comme toujours, l’essentiel, c’est de faire vos propres calculs, de comparer les scénarios, et surtout, de choisir une solution alignée avec votre situation et vos projets.
Découvrez nos autres articles sur le même thème :
- Comment économiser drastiquement ?
- Comment vivre avec 1000, 2000 ou 3000 euros par mois ?
- Faire ses comptes : la recette miracle pour son budget ?
- Comment épargner pour ses enfants ?
