Comment fonctionne le remboursement d'un prêt personnel ?
Le remboursement d’un prêt personnel fonctionne comme un crédit classique et repose sur quelques mécanismes faciles à comprendre... Avec quelques subtilités à bien saisir. Dans cet article, vous allez découvrir comment se calcule votre remboursement, s'il est possible de réduire le coût total de votre crédit et quelles stratégies vous pouvez mettre en place pour rembourser plus sereinement, voire plus rapidement.
Dans cet article :
- Comment fonctionne le remboursement d'un prêt personnel ?
- 3 options pour rembourser plus vite son prêt personnel
- Peut-on moduler ses mensualités ?
- Comment réduire ses mensualités ?
- Intégrer son prêt personnel dans son budget au quotidien
- Bonus : FAQ sur le prêt personnel
Comment fonctionne le remboursement d'un prêt personnel ?
Le prêt personnel fait partie de la famille des prêts et fonctionne sur les mêmes mécanismes que tous les autres prêts : vous empruntez une somme fixe que vous remboursez chaque mois par des mensualités composées de capital et d’intérêts.
Dans le cadre du prêt personnel, le remboursement suit la méthode d’amortissement classique : au début du crédit, la part d’intérêts est plus élevée, puis elle diminue progressivement au fil du temps au profit du capital remboursé.
Comme pour les autres prêts, la durée du crédit choisie joue aussi un rôle majeur.
C'est-à-dire ?
Concrètement, plus celle-ci est longue, plus vos mensualités sont faibles… mais plus le coût total du crédit augmente !
À l’inverse, une durée courte permet de payer moins d’intérêts (donc de bénéficier d'un coût global moins important), mais demande un effort financier plus important chaque mois ! Bref, il faut arbitrer entre les 2 scénarios que votre budget est capable de supporter.
3 options pour rembourser plus vite son prêt personnel
Vous vous en doutez bien, il existe plusieurs façons d’accélérer le remboursement d’un prêt personnel, chacune peut réduire le montant total de votre crédit.
Remboursement anticipé total
La première option est la plus commune, c'est le remboursement anticipé total : vous remboursez d’un coup l’intégralité du capital restant dû à l'établissement bancaire. Simple et efficace.
C’est un cas de figure plébiscité par les emprunteurs qui ont obtenu une rentrée d’argent significative (vente d’un bien, prime, héritage...) ou qui veulent bénéficier d'un nouveau prêt avec les taux actuels plus bas que le taux de du prêt initial.
Remboursement anticipé partiel
Vous pouvez aussi opter pour un remboursement anticipé partiel.
Pas grand-chose ne change dans ce cas précis, si ce n'est que vous versez une somme supplémentaire sans solder le prêt dans son intégralité.
Ce type de remboursement est effectué lorsque l'emprunteur à une rentrée d'argent mais qui ne lui permet pas de solder son prêt.
Au final, c'est tout de même avantageux puisque ça permet de réduire la durée restante du prêt et donc d’alléger vos mensualités.
Gardez en tête que dans la majorité des cas, raccourcir la durée est toujours le choix le plus rentable : vous réduisez les intérêts futurs qui sont présents sur chaque mensualité.
Versements supplémentaires
Plus rare mais possible, certaines banques donnent la possibilité de réaliser des versements supplémentaires réguliers ou ponctuels, même sans procédure formelle de remboursement anticipé.
Par exemple, si vous avez reçu une prime ou que vous avez été moins dépensier pendant un mois, vous pouvez décider de régler une mensualité plus importante qu'à l'accoutumé.
C'est une pratique assez valorisée par la banque, elle prouve que vous avez à coeur de bien rembourser votre crédit et que vous allez utiliser votre capital supplémentaire pour rembourser votre prêt en premier lieu.
Peut-on moduler ses mensualités ?
Contrairement au prêt immobilier, la modulation des mensualités n’est pas systématiquement prévue dans un prêt personnel ! C'est un peu plus compliqué que ça.
En fait, la plupart des établissements proposent des échéanciers fixes, car le prêt à la consommation est un crédit amortissable plus court et plus rigide !
Donc dans les faits, vous comprenez bien qu'il est difficile de réussir à renégocier son crédit conso !
Toutefois, il est possible de trouver certaines banques ou organismes de crédit qui permettent une certaine souplesse : report d’échéance, baisse temporaire des mensualités ou versements complémentaires.
Moduler via un remboursement anticipé partiel
Si jamais la modulation n’est pas prévue dans votre contrat, vous avez encore la possibilité de trouver des alternatives dont la plus simple et la plus évidente est le remboursement anticipé partiel (que nous avons évoqué précédemment) : il peut servir à ajuster votre planning de remboursement !
Avec le remboursement anticipé partiel, vous pouvez soit réduire la durée, soit réduire la mensualité (moyennant un certain coût donc, via le remboursement d'une partie du capital).
Moduler via un aménagement exceptionnel
Si vous êtes vraiment en difficulté financière, vous pouvez tenter de solliciter votre banque pour demander un aménagement exceptionnel.
Qu'est-ce que ça signifie et comment ça s'exprime ?
Via l'aménagement, vous pouvez obtenir un report de mensualités, une pause de remboursement ou même un rééchelonnement plus adapté à votre situation. Bref, il y a forcément une situation à étudier si vous êtes dans des dispositions délicates.
Mais attention, ces options ne sont pas automatiques et sont accordées au cas par cas, en fonction de votre profil.
Moduler via un rachat de crédit
Dernière option, si votre budget devient beaucoup trop serré sur plusieurs crédits simultanés, alors la possibilité d'effectuer un rachat de crédit devient une option de “modulation globale” : vous allez regrouper vos mensualités en une seule plus adaptée à votre "nouvelle" situation financière.
Comment réduire ses mensualités de crédit ?
En plus de rembourser plus vite son crédit, vous pouvez étudier la possibilité de réduire les mensualités de prêt personnel.
Si ça vous semble quasiment similaire, vous allez voir qu'il y a quelques nuances, notamment le fait que la réduction de mensualité n'implique pas forcément un remboursement moins coûteux.
Le report d'échéances
C'est la première option facile à mettre en place si vous êtes vraiment dans une situation un peu complexe au niveau de vos remboursements : il "suffit" de demander un report d'échéances.
Comme avec toutes les autres solutions citées précédemment, ce n'est pas automatique ! Les banques peuvent en effet, accepter de suspendre une ou plusieurs mensualités, totalement ou partiellement, mais ça dépendra toujours de votre profil, et d'où vous en êtes dans votre plan de remboursement...
L'allongement du crédit
En augmentant le nombre de mensualités, le montant à payer chaque mois diminue mécaniquement... Mais cela à une conséquence : le montant total du crédit augmente, car vous allez payer des intérêts sur une plus longue période !
Si votre idée de base est de réduire le coût global du prêt (et non le coût des mensualités) ce n'est pas l'idée à retenir, au contraire, l'allongement du crédit est à étudier uniquement si votre priorité absolue est de réduire la charge mensuelle qui pèse sur votre budget.
Changer d'assurance emprunteur
Dernier point d'attaque à envisager pour réduire vos mensualités (mais aussi le coût total du prêt !) : l'assurance emprunteur.
Il faut savoir que l'assurance emprunteur est facultative pour un prêt personnel, à l'inverse d'un prêt immobilier ou elle est imposée.
Le problème c'est que lorsqu'elle est présente, elle représente un montant notable, que vous pouvez largement réduire si vous vous penchez dessus.
Pour ce faire, c'est assez simple, il suffit de comparer les offres des concurrents et de les amener à votre assureur/banque actuel ou de passer directement à la concurrence : vous avez tout à fait le droit de changer d'assurance emprunteur sans justificatif.
À lire : les avantages d'assurer son crédit
Intégrer son prêt personnel dans son budget au quotidien
Contracter un prêt personnel c'est pratique pour financer vos dépenses (régulières ou ponctuelles) mais c'est aussi des responsabilités ! Si vous voulez avancer dans la sérénité, il faut être capable d'organisation, de suivi et d’anticipation.
Et pour ça, il suffit de mettre en place quelques bonnes pratiques qui vous permettront de garder le bon équilibre tout au long du remboursement.
Suivre l’amortissement et l’évolution du capital restant dû
C'est la technique la plus importante à mettre en place dès que vous vous engagez dans un prêt personnel : il faut absolument garder un œil régulier sur votre tableau d’amortissement !
Le tableau d'amortissement figure comme l'endroit où toutes les données clés sont centralisées. Vous allez y trouver la part de capital et d’intérêts dans chaque mensualité, ainsi que le capital restant dû à chaque échéance.
Ces données vont notamment vous servir à :
- Vérifier que votre crédit évolue normalement, sans accroc
- Appréhender les moments où un remboursement anticipé peut devenir intéressant,
- Ajuster votre budget en fonction de la baisse progressive des intérêts.
Ne pas multiplier les crédits à la consommation
Ça paraît évident dit comme cela mais énormément de personnes font l'erreur de se lancer, sans vraiment sans rendre compte, dans une accumulation de crédits à la consommation.
Comment c'est possible ? Tout simplement parce que le coût total semble faible sur un crédit à la consommation, malgré un TAEG élevé.
Alors que dans les faits, même si les mensualités semblent minimes, elles finissent par peser lourd sur le taux d’endettement !
Donc soyez raisonnables : évitez d'ouvrir un nouveau crédit tant que l’ancien n’est pas stabilisé et bien intégré dans votre budget. Idéalement, évitez d'avoir plusieurs crédits tout court !
Si malgré tout, vous avez déjà plusieurs prêts en cours qui commencent à peser lourd sur votre budget, on vous recommande d'étudier le regroupement ou le rachat de crédit, vous obtiendrez une mensualité unique et des taux/conditions probablement plus avantageux.
Notez bien que la solution du rachat est pertinente seulement si les taux actuels sont plus bas que ceux de vos prêts en cours...
Rééquilibrer son budget en cas d’imprévu
Une dépense imprévue ou une baisse de revenus commence à déséquilibrer votre budget et rend vos mensualités plus difficiles à gérer ? Cela arrive ! Et si c'est le cas, rassurez-vous, il existe plusieurs moyens pour corriger le tir.
Vous allez pouvoir :
- Revoir vos charges variables pour absorber temporairement l’écart. Faites l'impasse sur les restaurants, le shopping ou les éventuelles dépenses plaisir, vous devez d'abord vous remettre à flot financièrement !
- Contacter votre banque pour demander un report d’échéance. C'est la dernière solution et l'ultime recours si vraiment vous êtes en grosse difficulté.
Gardez à l'esprit que plus l’action est rapide, plus il est facile d’éviter les retards de paiement.
Ne négligez vraiment pas les conséquences qui s'abattront sur vous si vous rentrez dans la case mauvais payeur : vous ne ferez que cumuler des frais supplémentaires et dans le pire des cas, écoper d'un fichage à la Banque de France (FICP)...
FAQ sur le prêt personnel
Peut-on rembourser un prêt personnel avant la fin ?
Oui. Le remboursement anticipé total ou partiel est toujours possible. La banque peut appliquer des frais plafonnés, mais l’opération reste intéressante car elle réduit les intérêts futurs.
Quels sont les frais en cas de remboursement anticipé ?
Les indemnités sont encadrées par la loi : maximum 1 % du capital remboursé si la durée restante dépasse 12 mois, ou 0,5 % si elle est inférieure. Certains contrats ne réclament aucune indemnité en cas de remboursement anticipé.
Peut-on diminuer ses mensualités en cours de prêt ?
Oui, sous conditions. Cela peut se faire en allongeant la durée du crédit, en changeant d’assurance, ou en demandant un aménagement exceptionnel (report d’échéance, rééchelonnement). Tout dépend de votre contrat et de votre banque.
Peut-on suspendre temporairement le remboursement d’un prêt personnel ?
Certaines banques proposent un report partiel ou total d’une mensualité sur une à plusieurs échéances. Si tel est le cas, vous augmentez mécaniquement la durée ou le coût du crédit.
Est-il possible de regrouper plusieurs prêts personnels ?
Oui. Le rachat de crédit permet de réunir plusieurs emprunts en une seule mensualité, souvent plus faible. Vous simplifiez ainsi votre budget et rééquilibrer votre taux d’endettement.
Que faire si je n’arrive plus à payer mes mensualités ?
La première étape est de contacter votre banque. Un report, un rééchelonnement ou un aménagement est souvent possible. En dernier recours, la commission de surendettement peut intervenir pour vous assister.
Comment savoir si un remboursement anticipé est vraiment rentable ?
Il faut comparer les frais éventuels avec les intérêts que vous économisez. Plus il reste de mensualités, plus c’est intéressant. Consultez votre tableau d’amortissement ou effectuez une simulation pour réussir à trancher en ayant toutes les informations clés.
Le remboursement d’un prêt personnel devient beaucoup plus simple dès lors que vous en comprenez les mécanismes : calcul des mensualités, options de remboursement anticipé, possibilités de modulation et leviers pour réduire le coût total, bref ! Vous avez plusieurs moyens de garder la main sur votre crédit... L’essentiel est de suivre régulièrement votre amortissement, d’anticiper les imprévus et de ne surtout pas hésiter à solliciter votre banque lorsque votre situation évolue. Au bout du compte, avec un peu d’organisation, votre prêt personnel peut s’intégrer naturellement dans votre budget et même vous coûter moins cher que prévu.
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