Comment financer l'achat d'une voiture ?

Acheter une voiture neuve ou d'occasion représente un budget conséquent et rares sont les ménages qui peuvent régler comptant, d’où l’importance de bien comprendre comment financer l’achat d'un véhicule. Crédit auto, prêt personnel, LOA ou LLD : les solutions sont nombreuses, mais toutes ne se valent pas selon votre situation. Choisir le meilleur financement pour une voiture consiste à comparer des mensualités, oui, mais pas seulement ! Dans cet article, nous passons en revue les différentes options pour vous aider à financer votre voiture de manière éclairée et adaptée à vos besoins.

Dans cet article :

Quelles sont les principales solutions pour financer une voiture ?

Pour financer une voiture, plusieurs solutions existent : chacune répondant à des besoins et des profils différents.

Le choix du financement dépend de plusieurs facteurs :

Votre budget,
Votre capacité de remboursement,
Votre souhait (ou non) de devenir propriétaire du véhicule,
De la durée pendant laquelle vous comptez le conserver.

Une fois que vous avez déterminé chacun de ces facteurs, vous pouvez vous intéresser à la suite et donc aux différents modes de financement auto envisageables !

Tableau comparatif des solutions de financement pour une voiture

Type de financement	Principe	Avantages	Inconvénients	Profil idéal
Crédit auto	Prêt affecté dédié à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion.	Taux généralement attractifs Vous êtes propriétaire du véhicule Sécurité en cas d’annulation de la vente	Moins de flexibilité Mensualités parfois plus élevées	Conducteurs souhaitant conserver leur voiture sur le long terme
Prêt personnel	Prêt non affecté, utilisable librement.	Grande liberté d’utilisation Achat possible auprès d’un particulier	Taux plus élevés Coût total souvent supérieur	Acheteurs recherchant de la flexibilité
LOA	Location avec possibilité d’acheter le véhicule en fin de contrat.	Mensualités réduites Véhicule récent Changement de voiture facilité	Coût global élevé Contraintes de kilométrage Frais en fin de contrat	Conducteurs aimant changer régulièrement de voiture
LLD	Location sans option d’achat, paiement à l’usage.	Budget maîtrisé Entretien souvent inclus Aucun souci de revente	Pas de propriété du véhicule Engagement contractuel	Personnes cherchant la simplicité et la prévisibilité

Le crédit auto classique

Le crédit auto est la solution la plus utilisée pour financer l’achat d’une voiture.

Il s’agit d’un prêt affecté, c’est-à-dire que les fonds sont exclusivement destinés à l’achat du véhicule, neuf ou d’occasion : vous n'avez pas le droit d'utiliser l'argent pour acheter/financer quelque chose d'autre.

La force principale du crédit auto réside dans ses taux plus attractifs qu’un prêt personnel (qui est aussi envisageable pour acquérir un véhicule), ainsi que dans la protection offerte à l’emprunteur : si la vente du véhicule est annulée, le crédit l’est aussi !

En contrepartie, vous l'avez compris, vous devez justifier l’achat du véhicule avec le capital emprunté.

Le prêt personnel

Le prêt personnel permet également de financer une voiture, mais sans obligation de justifier l’utilisation des fonds.

C'est un plus en ce qui concerne l'aspect liberté et flexibilité, notamment si vous souhaitez inclure des frais annexes : l’assurance, l’immatriculation ou certaines réparations.

En revanche, cette souplesse a un coût : les taux d’intérêt sont souvent plus élevés que ceux d’un crédit auto... Donc le prêt personnel reste pertinent si vous recherchez de la flexibilité, mais rarement le meilleur financement auto d’un point de vue purement financier.

La location avec option d’achat (LOA)

La LOA, aussi appelée leasing, consiste à louer un véhicule sur une durée déterminée, généralement comprise entre 24 et 60 mois, avec la possibilité de l’acheter à la fin du contrat.

C'est une solution de finance auto assez populaire en France.

Au niveau des mensualités, elles sont souvent plus faibles qu’avec un crédit classique, vous devez toutefois rester vigilant sur le coût global, les conditions de kilométrage et les frais éventuels en fin de contrat.

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Ce mode de financement convient surtout aux conducteurs qui aiment changer régulièrement de voiture.

La location longue durée (LLD)

La LLD repose sur un principe similaire à la LOA, à la différence près que vous ne devenez jamais propriétaire du véhicule et vous n'en avez pas l'option.

Vous payez uniquement pour l’usage de la voiture, avec des mensualités incluant souvent l’entretien et l’assistance, comme une location classique.

La LLD s’adresse aux conducteurs qui souhaitent maîtriser leur budget auto sans se soucier de la revente et ne pas gérer les coûts d'entretien ou de réparation, souvent inclus dans le contrat de location.

Par contre, ce n’est pas clairement une solution adaptée si votre objectif est de financer l’achat d’une voiture sur le long terme !

Qu'importe le mode de financement retenu, l'essentiel est d'arriver préparé avec un plan précis, c'est clairement ce qui fera la différence dans la négociation ! Pour être vraiment au point sur cet aspect, il est indispensable de préparer son projet d'achat auto grâce à la simulation ! Faites-en plusieurs pour comprendre les différents scénarios possibles et maximiser vos chances de négociation lors de la vente.

Le meilleur financement pour une voiture selon votre profil

On va droit au but : il n’existe pas de solution universelle pour financer une voiture ! Le meilleur financement auto dépend avant tout de votre profil, de votre budget et de l’usage que vous ferez du véhicule.

Un financement pertinent pour une personne peut s’avérer en décalage complet pour une autre...

Voici plusieurs cas de figure classiques qui peuvent déterminer le financement que vous allez retenir.

Financer l'achat d'une voiture neuve

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Pour une voiture neuve, deux solutions dominent, nous les avons déjà présentées : le crédit auto classique et la LOA.

Le crédit auto vaut le coup si votre objectif est de devenir propriétaire rapidement ET de conserver le véhicule sur le long terme. Inutile de contracter un crédit si vous savez que le véhicule à de fortes chances d'être revendu dans les 2-3 prochaines années.

La LOA quant à elle, vous permet d'avoir des mensualités plus faibles, donc vous étalez le coût du crédit sur la durée. Une fois encore l'idée est la même qu'avec le crédit auto classique : c'est une option qui devient pertinente si vous comptez conserver le véhicule plusieurs années, sans changement.

Financer l'achat d'une voiture d’occasion

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Dans le cas où vous souhaitez obtenir un véhicule d’occasion, le crédit auto est la solution la plus équilibrée à privilégier.

Pourquoi ?

Tout simplement parce qu'il permet de financer l’achat du véhicule dans sa totalité tout en obtenant la propriété du véhicule dès le départ (ce qui n'est pas le cas de la LOA ou LLD).

Un prêt personnel peut être une autre solution à envisager, notamment si le véhicule est plus ancien ou acheté à un particulier, mais ce ne sera quasiment jamais le meilleur financement pour une voiture : vous allez avoir trop de coûts associés.

Vous avez un budget limité ou peu d’apport

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Si votre budget est faible, alors les mensualités deviennent un critère central et vous devez tout faire pour réduire le poids de ces dépenses mensuelles. La LOA s'impose donc comme une solution viable.

On l'a dit, vous pourrez accéder au véhicule sans puiser dans toute votre épargne.

Pour autant, ne négligez pas la durée totale du contrat et le montant à régler si vous souhaitez lever l’option d’achat ! Vous pourriez vous retrouver avec un financement total beaucoup plus important si vous n'êtes pas vigilant.

Vous souhaitez changer régulièrement de voiture

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Si vous aimez conduire un véhicule récent et renouveler souvent votre voiture, la LOA ou la LLD sont les meilleures solutions.

Vous allez obtenir un véhicule neuf ou très récent (donc composé des derniers équipements et options) et le financement mensuel ne sera pas trop important et ne pèsera pas trop sur votre budget.

Comment financer l'achat d'une voiture au meilleur coût ?

Pour financer votre future voiture au meilleur coût, vous allez devoir analyser un ensemble de paramètres, pour construire le meilleur contrat (s'il y en a un dans le cadre d'un crédit, LOA ou LLD) .

Allez, on se penche du côté des différents leviers que vous pouvez analyser.

Comparer les taux... Mais surtout le coût total

Le taux d’intérêt du prêt est un indicateur important, c'est une certitude mais il ne doit pas orienter à lui seul la décision finale...

Pourquoi ?

Parce que, par exemple, deux financements avec des mensualités similaires peuvent afficher des coûts totaux très différents ! En fait, si vous voulez être sûr de trouver le financement adéquat pour votre véhicule, il faut observer :

Le TAEG,
La durée du financement,
Le montant total remboursé (assurance comprise !).

Le piège le plus commun concerne la durée : plus elle est longue, plus le coût du crédit augmente puisque vous ajoutez des mensualités. À l'inverse, un crédit plus court dans la durée qui va pourtant afficher un TAEG plus élevé coûtera en réalité beaucoup moins cher une fois toutes les mensualités additionnées.

Mettre en concurrence les organismes de financement

C'est le schéma classique qui est recommandable pour tout type de prêts : vous devez mettre en concurrence tous les acteurs susceptibles de vous proposer un prêt auto !

Banques traditionnelles, établissements en ligne, concessionnaires automobiles : les offres de financement varient beaucoup d’un acteur à l’autre et la mise en concurrence de toutes les propositions à votre disposition sera le moyen le plus efficace de réduire le coût de votre financement auto.

Négocier les conditions de financement

Contrairement aux idées reçues, un financement auto est totalement négociable.

Sur le TAEG votre marge de manoeuvre risque d'être faible mais sur les frais de dossier, d'assurance ou sur l'apport initial que vous allez devoir fournir, il est complètement possible de procéder à des ajustements en fonction de la négociation que vous aurez réussi à mener.

N'hésitez pas à le faire : même une légère baisse du taux ou la suppression de certains frais auront un impact non négligeable sur le coût total du financement de votre voiture.

Les erreurs fréquentes à éviter

Il y a quelques petits pièges à éviter lorsque l’on cherche à financer une voiture, rien de bien méchant en soi mais les identifier en amont permet d’éviter de mauvaises surprises qui peuvent impacter le coût total du financement. On vous explique

Se focaliser uniquement sur la mensualité

C’est l’erreur la plus courante et vous l'avez sans doute compris.

Une mensualité basse est séduisante de prime abord mais c'est souvent le signe d'une durée totale du prêt bien plus longue qu'une mensualité plus haute.

C'est un arbitrage à faire de votre côté mais si vous recherchez vraiment le financement le moins important, regardez plutôt la durée et le coût total du prêt que le coût mensuel.

Négliger le coût global du financement

Dans la même veine que le point précédent, il faut TOUT regarder quand on veut choisir l'option la moins onéreuse :

Les intérêts,
l’assurance,
les frais de dossier...

Le coût final est bien supérieur au prix du véhicule, il faut l'avoir en tête et être capable de dire combien ça va réellement coûter à votre budget au bout du compte.

Sous-estimer les contraintes des financements en leasing

La LOA et la LLD font de l'oeil à énormément de futurs acquéreurs parce qu'elles paraissent plus simples, sont mises en avant par les vendeurs et les concessions mais aussi parce que vous avez accès à des modèles plus récents !

Or, elles impliquent des règles strictes, du moins beaucoup plus strictes que ne pourrait l'être un crédit auto traditionnel :

Kilométrage limité,
État du véhicule à la restitution,
Frais de remise en état... Etc.

Bref, soyez sûrs de bien lire entre les lignes pour éviter les déconvenues au moment où vous restituez le véhicule.

FAQ

Quel est le meilleur financement pour une voiture ?

Il dépend de votre situation. Le crédit auto est souvent le moins cher sur le long terme, la LOA ou la LLD sont plus adaptées pour changer régulièrement de véhicule.

Comment financer l’achat d’une voiture sans apport ?

C’est possible via un crédit auto, un prêt personnel ou une LOA. Sans apport, les mensualités ou le coût total peuvent être plus élevés.

Crédit auto ou LOA : que choisir ?

Choisissez le crédit auto si vous voulez être propriétaire. La LOA est plus intéressante pour des mensualités réduites et un renouvellement fréquent.

Peut-on rembourser un financement auto par anticipation ?

Oui, la plupart des contrats le permettent, parfois avec des frais selon les conditions prévues.

Banque ou concessionnaire : quelle est la meilleure option ?

Les deux sont possibles. Comparer les offres est indispensable pour obtenir le meilleur financement auto.

Financer une voiture est une décision qui mérite réflexion, car le choix du financement a un impact direct sur votre budget à long terme. Crédit auto, prêt personnel, LOA ou LLD : chaque solution présente des avantages et des limites selon votre situation. Le meilleur financement pour une voiture est avant tout celui qui correspond à votre capacité de remboursement, à votre usage du véhicule et à vos projets futurs. Prendre le temps de comparer les offres et d’analyser le coût total reste la clé pour financer l’achat d’une voiture dans de bonnes conditions !

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