Assurance vie : gestion pilotée pour un suivi automatique ?
Vous souhaitez investir via une assurance vie sans passer votre temps à surveiller les marchés ? La gestion pilotée est la solution qu’il vous faut : vous déléguez la gestion de votre contrat à des professionnels ou à un robo-advisor, selon votre profil et vos objectifs. Parce qu'il est simple et automatique, ce mode de gestion séduit de plus en plus d’épargnants en quête de performance sans stress, tout en gardant une stratégie claire et évolutive. Dans cet article, on vous explique comment fonctionne une assurance vie en gestion pilotée et comment bien la choisir en 2025.
Dans cet article :
- Qu'est-ce que la gestion pilotée en assurance-vie ?
- Comment fonctionne une assurance vie en gestion pilotée ?
- Les avantages de la gestion pilotée
- Les inconvénients de la gestion pilotée
- Pour qui est la gestion pilotée ?
- Comment choisir la bonne assurance-vie en gestion pilotée ?
Qu'est-ce que la gestion pilotée en assurance-vie ?
La gestion pilotée, comme son nom l'indique, est gérée par une personne tierce : vous confiez les clés de votre assurance vie à un copilote expérimenté.
Ça ne veut pas dire que vous n'avez aucun rôle à jouer.
Vous définissez la destination (votre objectif : faire fructifier votre épargne, préparer votre retraite, transmettre à vos proches…), et un professionnel s’occupe du reste : choisir les bons supports d’investissement, ajuster la stratégie en fonction des marchés, arbitrer si besoin... Etc.
Concrètement : quand vous ouvrez une assurance vie en gestion pilotée, on commence par vous faire passer un questionnaire de profil investisseur.
Il permet de déterminer si vous êtes un investisseur plutôt prudent, équilibré ou dynamique, selon votre tolérance au risque et votre horizon d’investissement.
Ensuite, un gérant ou un robo-advisor (un algorithme intelligent) prend le relais pour investir selon votre profil en allouant le capital.
C’est donc une solution “mains libres” : vous déléguez la gestion à des experts, tout en conservant un suivi de vos performances et la possibilité de changer de profil ou même de revenir à la gestion libre si vous le souhaitez.
Dans ce cadre, certaines compagnies proposent déjà des solutions d’épargne performantes via l’assurance vie, comme la MAIF (découvrir nos solutions d'épargne avec une assurance vie), qui s’adaptent à votre profil investisseur et à vos objectifs.
Comment fonctionne une assurance-vie en gestion pilotée ?
Une fois votre assurance vie ouverte et votre profil investisseur déterminé (rappelez-vous : prudent, équilibré ou dynamique), c’est votre gestionnaire qui entre en scène.
À ce stade, vous n’avez plus besoin de suivre les marchés au quotidien : le pilotage est automatique, mais reste bien entendu toujours adapté à votre profil.
Le gestionnaire va composer un portefeuille diversifié en fonction de votre profil de risque :
- Un profil prudent privilégiera les obligations ou fonds euros,
- Un profil dynamique misera davantage sur les actions, ETF ou supports immobiliers comme les SCPI,
- Un profil équilibré répartira entre les deux.
Par la suite, ce portefeuille est réajusté régulièrement, en fonction de l’évolution des marchés, de la conjoncture mais aussi de la vision et des croyances du gestionnaire !
Par exemple, si les marchés deviennent trop volatils, votre gestionnaire peut décider de réduire la part investie en actions au profit de supports plus stables (obligations, cash...) en attendant que la stabilité revienne.
Cette situation donne lieu à des opérations que l'on appelle des arbitrages. Dans le cadre d'une gestion pilotée, ces arbitrages sont automatiques et réalisés par votre gestionnaire : vous n'avez pas besoin d'intervenir.
Rassurez-vous, dans tous les cas vous conservez toujours une vue d’ensemble sur votre contrat : la composition de votre portefeuille, ses performances, les frais prélevés, etc... Tous ces éléments sont capitaux pour savoir si votre contrat est rentable ou non.
Pour bien comprendre ce qui distingue cette option de la gestion libre, nous vous invitons à consulter cet article concernant les différences entre assurance vie en gestion libre et pilotée
Les avantages de la gestion pilotée
Vous avez probablement déjà compris pourquoi la gestion pilotée est intéressante si vous cherchez à faire fructifier votre argent sans passer vos soirées à analyser les marchés ou les performances de chaque fonds. Rentrons dans les détails.
Une gestion simple
Avec la gestion pilotée vous définissez votre profil, vos objectifs et le montant que vous souhaitez investir en amont, puis... C'est tout. Vous laissez des professionnels faire le reste.
L'objectif est triple : in fine, vous gagnez du temps, vous évitez le stress, et surtout, vous bénéficiez de l’expertise de spécialistes qui suivent les marchés en permanence à votre place.
Un portefeuille diversifié
Autre point fort : la diversification de votre portefeuille.
En gestion pilotée, vos fonds sont souvent répartis entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, private equity…), toujours sélectionné en fonction de votre profil investisseur.
C’est un levier clé pour limiter les risques et lisser les performances dans le temps.
Un contrat évolutif
La stratégie est aussi évolutive : si votre situation change (arrivée d'un enfant, divorce, situation professionnelle...) vous pouvez ajuster votre profil de gestion, passer d’un profil dynamique à un profil plus sécurisé, ou inversement.
L'objectif étant de toujours faire correspondre votre portefeuille d'actif à votre situation personnelle.
Risque d'erreur diminué
Finalement, et c'est peut-être le point le plus important pour les débutants ou ceux qui ne sont pas très familiers avec l'investissement, avec la gestion pilotée, vous évitez les erreurs émotionnelles fréquentes : vendre au mauvais moment, paniquer en cas de chute, ou au contraire, investir trop tard.
Ici, les décisions sont prises par des professionnels, connaisseurs des marchés, donc avec recul, selon une stratégie d'investissement clairement définie dès le départ.
Il n'y a pas de risque qu'une décision hâtive qui pourrait compromettre votre rendement soit prise
Vous vous demandez si ce type de contrat est adapté à long terme ? Notre article faut-il garder son assurance en 2025 peut vous éclairer.
Les inconvénients de la gestion pilotée
La gestion pilotée présente de nombreux avantages, c'est une certitude. Mais elle n’est pas exempte d'inconvénients.
Accumulation de frais
Le premier point de vigilance, ce sont bien évidemment les frais.
En plus des frais de gestion classiques de l’assurance vie, s’ajoutent souvent des frais de mandat pour la gestion pilotée...
Ces frais varient selon les assureurs (d'où la nécessité de bien comparer les différentes offres avant de s'engager) mais vont dans tous les cas impacter la performance nette de votre contrat, d'autant plus si les montants investis ne sont pas importants.
Risque de perte en capital
Même si vous déléguez la gestion, vous restez exposé au risque de perte en capital, notamment si vous êtes investis dans les supports en unites de compte ou tout type de placement qui n'est pas un support "garanti".
Transparence relative
Autre limite évidente avec la gestion pilotée : le manque de transparence.
Ce n'est pas le cas sur l'ensemble des contrats, mais certains assureurs ne donnent pas le même niveau de détail sur les choix d’arbitrages, les performances passées ou les actifs sous-jacents...
Ce n'est pas fondamentalement grave, surtout si la connaissance profonde de votre portefeuille ne vous intéresse pas, mais ça peut être une limite si vous avez le souhait de vous impliquer dans votre allocation d'actifs.
Adaptabilité faible
Enfin, la gestion pilotée ne convient pas à tous les profils.
Si vous aimez avoir la main sur vos placements ou que vous avez des convictions fortes (investissement ISR, thématique, immobilier…), une gestion libre peut être plus adaptée : vous serez sûr de sélectionner les placements qui vous conviennent.
Pour pallier à ce problème, prenez le temps de bien définir votre profil et vos convictions avec votre gestionnaire, il pourra vous proposer le meilleur contrat possible, aligné avec vos envies.
Et pour mieux comprendre ce qu’une assurance vie peut rapporter selon votre profil, consultez aussi notre article combien rapporte une assurance vie !
Pour qui est l'assurance-vie en gestion pilotée ?
Est-ce que la gestion pilotée est faite pour tout le monde ? Est-elle faite pour vous ?
Vous l'avez probablement compris : la gestion pilotée est pensée pour celles et ceux qui veulent investir sans y consacrer trop de temps, tout en bénéficiant d’une stratégie cohérente.
Si on souhaite affiner le ciblage, elle s’adresse d’abord aux épargnants débutants ou peu expérimentés, qui ne se sentent pas à l’aise avec le choix des supports, la lecture des marchés ou les arbitrages à faire.
De fait, en confiant la gestion à des pros, vous gagnez en sérénité sans pour autant renoncer à la performance.
Elle peut aussi totalement convenir aux personnes connaisseuses mais qui n’ont pas le temps (ou l’envie) de suivre régulièrement leur contrat.
Enfin, au-delà de l'expertise, c'est un type de gestion qui est intéressant pour ceux qui ont un horizon d’investissement moyen ou long terme, et qui cherchent à faire fructifier leur capital progressivement.
Et si vous avez besoin de récupérer vos fonds, pas d’inquiétude : la liquidité d’une assurance vie reste un atout clé, même en gestion pilotée.
Comment choisir une assurance-vie en gestion pilotée ?
Choisir une assurance vie en gestion pilotée n'est pas si compliqué, vous devez simplement sélectionner un contrat en fonction des différents critères que nous avons abordé précédemment.
1. Votre profil investisseur
Rappelez-vous : êtes-vous plutôt prudent, modéré ou prêt à prendre des risques pour viser plus de rendement ?
Le bon contrat pour vous c'est celui qui propose plusieurs profils de gestion clairs et évolutifs, pour s’adapter à vos projets.
2. Les frais appliqués
C'est vraiment un point clé à surveiller juste après avoir trouvé votre profil investisseur : tous les contrats n’affichent pas les mêmes niveaux de frais.
Regardez de près, de très près, les frais de gestion annuels, les frais de mandat et les frais d’arbitrage éventuels...
Et n'oubliez pas de vérifier les contrats en ligne ! Certains contrats 100 % en ligne sont bien plus compétitifs que ceux des banques classiques.
3. Les supports proposés
Un bon contrat en gestion pilotée doit offrir une diversification solide : ETF, fonds ISR, immobilier (SCPI), thématiques (techno, climat, santé…), voire private equity.
Vérifiez bien que tous les placements différents sont disponibles. C’est un véritable levier pour maximiser la performance et diluer le risque.
4. L’alignement avec vos valeurs
Tout le monde ne prendra pas cet argument en compte mais peut-être que c'est votre cas !
Si vous êtes sensible à l’impact environnemental ou social de vos investissements, privilégiez une gestion socialement responsable (label ISR, exclusions sectorielles…).
L'idée est d'éviter de vous engager dans des placements qui ne vous correspondent pas.
5. La souplesse du contrat
Enfin, soyez certains de pouvoir changer de profil, repasser en gestion libre, ou effectuer des retraits sans pénalités.
La flexibilité du contrat est un vrai plus pour s’adapter à votre vie facilement et être sûr qu'il puisse vous accompagner tout au long de vos changements d'objectifs.
Que vous soyez débutant, pressé ou simplement à la recherche d’un pilotage professionnel, la gestion pilotée vous permet d’allier simplicité, diversification et performance potentielle. Mais attention : comme tout placement, il comporte des frais et risques, et nécessite de bien choisir son contrat selon ses objectifs, son horizon d’investissement et ses valeurs. Avant de vous lancer, prenez le temps de comparer les offres et de réfléchir à ce que vous attendez vraiment de votre assurance vie !
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