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Est-il possible de faire un prêt entre particuliers ?

Est-il possible de faire un prêt entre particuliers ?

Dans un monde ou obtenir un crédit classique via une banque relève du parcours du combattant, le prêt entre particuliers est une alternative de plus en plus recherchée pour emprunter de l’argent. Que ce soit avec un proche ou via une plateforme en ligne, c'est une solution simple, rapide et souple. Mais comment ça fonctionne concrètement ? Est-ce vraiment sécurisé ? Peut-on obtenir un prêt sans frais en 24h ? Et qu’en est-il du don d’argent entre particuliers ? Dans cet article, on vous explique tout ce qu’il faut savoir, les bonnes pratiques à suivre, les plateformes fiables à connaître et surtout les erreurs à éviter.

Dans cet article :

Qu'est-ce qu'un prêt entre particuliers ?

Vous avez sans doute une idée générale du fonctionnement, mais il est bon de rappeler les fondamentaux et la définition d'un tel prêt.

Concrètement, le prêt entre particuliers repose sur un principe simple : une personne prête une somme directement à une autre, sans passer par un intermédiaire de confiance (généralement une banque traditionnelle).

Cette solution, véritable alternative au prêt classique, séduit de plus en plus d’emprunteurs en quête de souplesse et de rapidité, là où le processus via un prêt classique est à la fois long et parfois compliqué.

Toutefois, derrière cette simplicité apparente, le fonctionnement obéit à des règles précises qu’il faut connaître et comprendre avant de se lancer.

Qui peut me prêter de l'argent particulier ?

Factuellement, un prêt entre particuliers peut se faire de deux manières :

  1. En direct, entre deux personnes physiques (amis, membres de la famille, voisins ou simples particuliers...),
  2. Via une plateforme spécialisée en ligne, qui met en relation emprunteurs et prêteurs (ne se connaissant pas).

Mais dans les deux cas, le principe reste le même : on retrouve toujours un montant défini, sur une durée déterminée, la présence ou non d'intérêts et un engagement de remboursement.

💡
Contrairement à une idée reçue, un prêt entre particuliers n’est pas informel : il doit être encadré juridiquement pour protéger les deux parties.

Le prêt entre particuliers sécurisé

Pour qu'un prêt entre particuliers fonctionne de manière efficace, il doit être avant tout sécurisé ! Cette sécurisation repose avant tout sur la formalisation de l’accord. Pour ce faire, il faut fournir :

  • Un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette écrite,
  • La mention du montant, des échéances, du taux d’intérêt éventuel,
  • La signature des deux parties.

Cette étape et ces documents sont essentiels pour se prémunir en cas de conflits, qui surviennent souvent dans les 2 cas les plus communs : retard ou impossibilité de remboursement.

Si le prêt est réalisé via une plateforme, vous allez bénéficier d'une couche sécurité supplémentaire : vérification des profils, gestion des paiements... Voire accompagnement en cas de litige. Bref, vous êtes un peu plus serein.

Un prêt sans banque entre particuliers : comment est‑ce possible ?

Le prêt sans banque entre particulier est utile pour les personnes qui rencontrent des difficultés à obtenir un crédit classique : refus bancaire, situation professionnelle atypique, besoin urgent de liquidités... Les raisons sont multiples et les refus restent assez fréquents.

Ici, dans le cadre de ce prêt, aucune banque n’analyse votre dossier selon ses critères habituels.

Ces derniers sont d'ailleurs différents, ils consistent à simplement évaluer votre capacité à rembourser, souvent de manière plus souple.

Puisqu'il n'y a pas banque, les critères sont analysés par :

  • soit le prêteur lui‑même,
  • soit la plateforme de mise en relation,

Attention toutefois : une fois de plus, l'absence de banque ne signifie pas absence de règles ! Même sans établissement bancaire, le prêt émis doit respecter la législation (taux d’intérêt autorisé, obligations fiscales, transparence des conditions).

Dans le cas où le prêt mal serait encadré, vous pouvez être exposé à des risques financiers et juridiques, que vous soyez l'emprunteur ou le prêteur.

Les différentes formes de prêts possibles

Maintenant que vous avez compris comment fonctionne un prêt entre particuliers, voyons les différentes formes que celui-ci peut prendre en fonction de la relation liant les personnes, des modalités de l'accord et de l’objectif du prêt.

Le prêt entre proches (famille, amis)

C’est sans doute la forme la plus ancienne et la plus répandue dans l'histoire de l'humanité. Le principe est très simple, vous empruntez à un parent, un ami ou un collègue, bref à quelqu'un de votre entourage qui vous connait.

L’avantage est évident : la relation de confiance. Le proche qui va accepter de vous avancer des euros sera bien plus souple sur les conditions (pas ou peu d’intérêt, remboursements flexibles…) que l'établissement bancaire.

Mais attention toutefois, même dans un cadre familial ou amical, il est impératif de tout formaliser car une simple parole donnée ne protège ni l’emprunteur ni le prêteur. En cas de conflit, les conséquences peuvent être lourdes sur la relation, il faut imaginer le pire scénario avant de s'engager et être certain que vous serez capable de supporter les conséquences.

💡
Notre conseil : rédigez toujours un écrit signé, même si vous êtes très proche de la personne, même vous vous faites pleinement confiance.

Le prêt gré à gré entre particuliers inconnus

On reste dans le cadre d'un prêt direct avec une subtilité : ici, vous ne connaissez pas personnellement le prêteur !

Forcément, la prise de contact demande des moyens différents et s'effectuera bien souvent via des petites annonces sur des sites spécialisés, des forums ou groupes en ligne.

Si type de prêt est tentant et intéressant pour la rapidité d'accès au capital sans être dépendant du circuit classique, c’est aussi celui qui présente le plus de risques, notamment :

  • Tentatives d’arnaques (usurpation d’identité, faux contrats, demandes de frais anticipés, etc.)
  • Prêteurs peu scrupuleux ou conditions abusives (taux d’intérêt hors limites, remboursement précipité…)
💡
Gardez en tête que c'est l'option à prendre avec le plus de précautions et se méfier des propositions trop alléchantes, surtout qui vous promettent rapidité et peu/pas de justificatifs.
Souvenez-vous qu'un véritable prêteur ne demande jamais de frais à avancer.

Retrouvez tous les bons conseils sur le site economie.gouv

Le prêt solidaire entre particuliers

Le prêt solidaire est une légère variante du prêt entre particuliers classique. En fait, c'est une forme de financement basée sur l’entraide, la confiance et, très souvent, un objectif social.

L'objectif peut être multiple, c'est difficile de donner un cas d'usage précis mais voilà les principaux visages qu'il peut prendre :

  • Un particulier prête à une personne en difficulté, sans but lucratif.
  • Un micro-crédit solidaire, parfois accompagné par des associations ou plateformes à impact social.
  • Une plateforme spécialisée qui met en relation des prêteurs engagés et des emprunteurs exclus du système bancaire.

Vous l'avez sans doute compris, avec ce modèle, les conditions sont généralement plus souples, l'objectif étant de favoriser l'accès au crédit pour le demandeur de prêt. On va donc retrouver :

  • Des taux d’intérêt très bas, voire nul
  • Un suivi et un accompagnement personnalisé
  • Des conseils pour gérer son budget et éviter le surendettement

Finalement, le prêt solidaire répond à un besoin de finance éthique et accessible, pour les personnes en marge du système classique. L'objectif est véritablement d'accompagner les personnes fragiles financièrement en marge du système, la notion de rentabilité (pour le prêteur) est totalement secondaire.

Les meilleurs sites de prêt entre particuliers

En France, les plateformes de prêt entre particuliers sont encadrées et le nombre d’acteurs réellement ouverts aux emprunteurs particuliers est limité. On vous présente les solutions les plus connues et crédibles à votre disposition.

1. Plateformes solidaires et locales (ADIE, Babyloan)

Certaines structures locales ou associatives proposent des solutions solidaires de financement entre particuliers, souvent à taux zéro ou très faibles

On peut citer ADIE pour les micro-crédits, ou des plateformes comme Babyloan (dont le but est la solidarité internationale).

Ces plateformes adoptent une approche humaine et éthique en proposant un accompagnement personnalisé à des personnes qui sont exclues du système bancaire.

Il y a bien entendu quelques limites... Les montants souvent limités (quelques centaines à quelques milliers d’euros) donc la portée de l'emprunt sera restreint.

💡
C'est une excellente option pour un prêt solidaire entre particuliers, si vous êtes en situation précaire ou cherchez un financement simple pour un besoin précis.
Peu importe votre choix final, vérifiez toujours que la plateforme est immatriculée à l’ORIAS et qu’elle agit dans un cadre réglementé.

2. PretUp

PretUp propose un type de prêt un peu différent : s'adressant aux particuliers, la plateforme est conçue pour les personnes qui souhaitent prêter leur argent à des entreprises, en échange d'un certain rendement.

Il ne s'agit donc pas à proprement parler d'un prêt entre particuliers mais depuis un particulier vers une entreprise.

  • Type : financement participatif
  • Public cible : auto-entrepreneurs, micro-entreprises
  • Fonctionnement : la plateforme collecte des fonds auprès de particuliers prêteurs pour financer des projets professionnels
  • Montant : variable en fonction de l'emprunteur
💡
Pertinent si vous êtes un particulier qui monte un projet entrepreneurial, ou micro-entreprise.

3. Younited Credit

Younited Crédit ne propose plus de prêt entre particuliers aujourd'hui mais c'est la structure la plus simple et la plus rapide pour obtenir un prêt rapidement si jamais vous avez du mal à en obtenir un via les plateformes P2P (entre particuliers).

  • Type : crédit à la consommation en ligne, anciennement P2P
  • Public cible : particuliers
  • Fonctionnement : vous effectuez une demande de prêt sur le site, les fonds proviennent d’investisseurs professionnels (non de particuliers en direct)
  • Montant : entre 1 000 € et 50 000 €
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Idéal si vous cherchez une alternative aux banques pour un prêt personnel sécurisé, même si ce n’est plus un « vrai » prêt entre particuliers.

Bonus : le don d'argent entre particuliers

Souvent confondu avec un prêt, le don d’argent entre particuliers est une démarche totalement différente, mais qui peut être une solution !

Ici, il ne s’agit pas de rembourser la somme donnée, mais bien d’un acte entièrement gratuit et surtout définitif. Cela peut sembler simple… mais ce type de don est encadré par la loi et a des conséquences fiscales importantes, tant pour le donateur que pour le bénéficiaire.

Quelle est la différence entre un don et un prêt ?

Critère Prêt entre particuliers Don d’argent entre particuliers
Nature Somme à rembourser Sans contrepartie
Contrat Contrat de prêt / reconnaissance dette Don manuel ou notarié
Remboursement Obligatoire Aucun remboursement
Fiscalité Pas toujours imposable Soumis à droits de donation

Faut-il déclarer un don à l’administration fiscale ?

Oui, dans certains cas.

En France, les dons sont soumis à des règles fiscales strictes, notamment si les montants dépassent certains seuils.

Par exemple :

  • Un don manuel (somme liquide, virement, chèque...) doit être déclaré aux impôts s’il dépasse 15 000 €, ou dans tous les cas s’il est fait au même bénéficiaire régulièrement.
  • Il existe des abattements selon le lien familial (jusqu’à 100 000 € entre parent et enfant, par exemple, tous les 15 ans).
  • Un don à un ami ou une personne sans lien familial est fortement taxé (jusqu’à 60 % au-delà de 1 594 €).
Pour éviter toute mauvaise surprise, il est fortement recommandé de déclarer le don via le formulaire n°2735 ou en ligne sur impots.gouv.fr.

Peut-on donner de l’argent à un(e) inconnu(e) en ligne ?

C'est possible, et cela arrive plus souvent qu’on ne le pense ! Notamment via :

  • Des plateformes de crowdfunding solidaire (ex. : Leetchi, CotizUp…)
  • Des dons entre particuliers pour aider un voisin ou un inconnu dans le besoin
  • Des initiatives personnelles (ex. : entraide locale)

Même dans ces cas, le don reste toujours soumis au cadre fiscal s’il dépasse un certain seuil (15 000€) ou s’il est régulier (versement mensuel ou hebdomadaire).

Faites très attention aux arnaques : certaines escroqueries se présentent sous la forme de dons déguisés, qui sont en réalité des prêts déguisés, voire des tentatives de blanchiment. Soyez toujours prudent.

💡
À retenir : si vous recevez de l’argent sans remboursement prévu, vous êtes probablement dans le cadre d’un don et non d’un prêt. Cela implique d’autres obligations, notamment fiscales, qu’il ne faut pas négliger.

FAQ : autour du prêt entre particuliers

Est-il possible de faire un prêt entre particuliers sans frais en 24h ?

Oui, dans certains cas, notamment avec un proche. Même si cela reste rare, c'est possible via une plateforme sérieuse ou un accord peut être rapide, mais le versement prend généralement plusieurs jours.

Le prêt entre particuliers doit-il être déclaré aux impôts ?

Oui, dès que le montant dépasse 5 000 €, il doit être déclaré à l’administration fiscale à l’aide du formulaire n°2062, même s’il est sans intérêt.

Une reconnaissance de dette suffit-elle ?

Oui. Elle est fortement conseillée, même entre proches. Elle doit préciser le montant, la durée, les éventuels intérêts, la date et les signatures des deux parties.

Comment différencier un prêt d’un don ?

Un prêt implique un remboursement. Un don est définitif, sans contrepartie. En l’absence d’écrit, l’administration peut requalifier l’un en l’autre, avec des conséquences fiscales possibles.

Vous savez désormais tout sur le prêt entre particuliers ! Prêts à vous lancer ?

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